Договор о депозите в банке

17.09.2018 Выкл. Автор admin

Оглавление:

Депозитный договор: на что обратить внимание

Банковские вклады — простой и надежный инвестиционный инструмент, который, несмотря на невысокую доходность, пользуется большой популярностью в нашей стране. Ключевой момент при оформлении депозита — подписание договора с банком. Его могут называть “договором банковского вклада” либо “депозитным договором”, но суть от этого не меняется. Именно в нем прописаны процентные ставки и множество других нюансов. Я заметил, что люди часто уделяют мало внимания содержанию депозитного договора. И напрасно…

Я неоднократно видел договора, отдельные пункты которых содержали условия и ограничения, делающие депозит крайне невыгодным для клиента, несмотря на высокую процентную ставку. Поэтому перед тем как отправиться в банковское отделение и открыть депозитный счет, вам необходимо научиться читать договора банковского вклада. Их структура практически одинакова и содержит 4 важных блока:

  • преамбула;
  • условия депозита (вклада);
  • форс-мажор;
  • печать с подписями сторон.

Давайте рассмотрим каждый блок в отдельности.

Этот блок содержит реквизиты сторон, заключивших депозитный договор, и основания, на которых действует каждая сторона. Случались скандальные случаи, когда со стороны банка документы подписывали люди, не имеющие на это никаких полномочий. Если в обычной ситуации это может и не нести за собой никаких последствий, то в случае банкротства могут возникнуть серьезные проблемы. Дело в том, что депозиты частных лиц защищены со стороны государства и при закрытии банка их компенсирует фонд гарантирования вкладов. Нарушений при подписании депозитного договора могут стать основанием невыплаты компенсации. Поэтому обязательно убедитесь, что сотрудник банка имеет законное право заключать с вами договор.

Например, если в договоре сказано, что сотрудник действует на основании доверенности, потрудитесь убедиться в ее наличии и в том, что она не просрочена. Если в тексте договора есть упоминание Положения отделения или других организационных документов, убедитесь, что указанные документы реально дают право отделению банка работать с депозитами.

Также проверьте, чтобы депозитный договор и все последующие доп. соглашения имели собственные уникальные номера.

Условия депозита

В любом договоре банковского вклада обязаны быть недвусмысленно прописаны условия, на которых вы размещаете деньги . Проверьте, чтобы они совпадали с вашими ожиданиями и представлениями о данном депозите. В условиях депозита прописываются такие пункты:

  • валюта и сумма вклада;
  • процентная ставка;
  • даты внесения вклада и окончания срока депозита;
  • способ и периодичность выплаты процентов,

Некоторые банки прописывают эти пункты очень хитрым образом. Например, в рекламе могут обещать высокий процент по депозиту. В договоре же, например, прописано, что данная процентная ставка действует лишь первые полгода, а последующие месяцы процентная ставка гораздо меньше. В результате в реальности вы разместите свой вклад на менее выгодных условиях, а проценты могут даже не дотягивать до среднерыночных.

Советую обратить внимание на условия продления депозита. Бывает, что договор содержит пункт, согласно которому депозит продлевается автоматически, если деньги не будут востребованы на определенное число. Проблема тут не только в том, что депозитный процент останется тем же, хотя на момент продления он может уже и вырасти. Дело в том, что при таких условиях вы не сможете забрать деньги до момента завершения нового срока депозита. Если же вы не хотите ждать еще год, придется идти на досрочное расторжение договора и терять все начисленные проценты.

Также проконтролируйте, чтобы в этом разделе был прописан номер счета, на котором размещается вклад. Он обязательно должен соответствовать балансовым счетам для срочных вкладов. Разные страны имеют свои планы счетов, узнайте эту информацию перед походом в банк.

В этом разделе банк указывает обстоятельства, которые дают ему право не исполнять обязательства перед клиентом. Этот пункт обязателен в любом договоре. Но важны тут два момента:

  • Обязательства можно не исполнять лишь временно, в течение ограниченного времени. Никакой форс-мажор не может длиться вечно. Землетрясения, наводнения и пожары рано или поздно заканчиваются, после чего банк вернет ваш вклад и выплатит проценты по нему.
  • Обстоятельства, упоминаемые в договоре как форс-мажор, обязаны реально относиться к таковым. Они обязательно должны носить некоммерческий характер. Среди них не должно быть рыночных явлений, наподобие девальвации нацвалюты, инфляции или изменения учетной ставки Центрального банка.

Все коммерческие риски банк обязан просчитывать самостоятельно и справляться с ними не за счет клиента. Поэтому проверьте, чтобы договор не содержал, например, процента инфляции в списке форс-мажоров.

Подписи сторон и печати

Обратите внимание: печати и подписи должны остаться не только на вашем экземпляре, но и на экземпляре банка. В некоторых договорах форма предполагает наличие печати и подписи не только в конце договора, а внизу каждой страницы. Проверьте это.

На договоре должна стоять круглая печать, на которой должно содержаться наименование банка и его идентификационный код. Печать кассы, штамп операциониста и других должностных лиц не предназначаются для договоров. Их наличие в документе недопустимо.

Проверьте, чтобы документ подписывал тот же человек, что указан в договоре. Если же это исполняющий обязанности, то перед фамилией должна стоять косая черта (“/”) или отметка “и.о.” перед названием должности. Также постарайтесь ознакомиться с приказом, согласно которому были переданы полномочия конкретному лицу.

Хочу отметить, что наличие нежелательных моментов недопустимо, даже если репутация банка безукоризненна и вы уже не первый год являетесь его клиентом. Сложные времена могут наступить у любого банка, поэтому не оставляйте ему возможности решить свои проблемы за ваш счет, применив неудобные для вас пункты договора. Не усиливайте свои инвестиционные риски, соглашаясь на неудобные для вас условия, навязываемые банком.

Подпишитесь на рассылку и получите доступ к видеозаписи мастер-класса по инвестированию

Договор о депозите в банке

Я, Гуськова Е.Ле., 24 декабря 2014 года открыла вклад «Срочный депозит со сложным процентом «Победа» в ККО «Энгельс» «Альфа- Банка» сроком на три года. Договор MONF-YO3-AKE9CS2312141 от 24.12.2014 г. Согласно договору, ставка 14,7%, с учетом капитализации 18,34% годовых.

В январе 2015 г мне позвонила менеджер Ер-енко Д.В. и сообщила, что внесены кое-какие изменения в договор. При этом все условия вклада сохраняются. Эти изменения не требуют ни моего присутствия, ни дополнительных подписей. Меня это обеспокоило. В этот же день я пришла в банк, выяснить все подробнее. Сотрудник банка забрал пакет документов. Через некоторое время документы вынесли и отдали обратно. Сказали, чтобы я не беспокоилась, речь идет о мелких формальностях. При этом менеджер Ер-енко Д.В. ко мне не выходила, меня в кабинет к ней не приглашали.

На протяжении трех лет я пробовала взять справку о депозите. Девочки-операторы бегали в комнату менеджера, что-то долго выясняли. Потом мне говорили, что с моим вкладом все нормально, что я — привилегированный клиент, и справки по этим вкладам не дают.

24 декабря 2017 г заканчивается срок моего депозита. 19 декабря я пришла в отделение банка выяснить, каким образом будет осуществляться выплата. К моему огромному изумлению, мне сообщили, что 19 декабря 2015 года вышеуказанный договор расторгнут и на мои деньги заключен договор страхования жизни. Я могу явиться в отделение банка 19.01.2018 и получить сумму вклада и проценты. Однако сумма выплаты по процентам будет менее 30% от указанной в договоре. К тому же я предварительно должна зайти в банк, получить и подписать тот договор страхования жизни, заключенный без моего ведома 19.01.2015 г. В ответ на мое возмущение мне заявили, что менеджер Ер-енко Д.В. больше не работает в банке. И если меня что-либо не устраивает, посоветовали обратиться в полицию.

Я никогда не изъявляла желание расторгнуть договор вклада. Тем более заключать договор страхования жизни я не могу, поскольку имела онкологическое заболевание. Прошу разобраться в сложившейся ситуации и вернуть сумму вклада со всеми указанными в договоре процентами с учетом капитализации за 3 года.

Субординированный депозит

Большинство вкладчиков стараются копить деньги на различные цели. Хранить в банке накопленные средства выгодно. Они позволяют приносить стабильный доход, если выбрана наиболее привлекательная программа с высокими процентами. Какой продукт выбрать, в какой валюте положить средства на хранение, на какой срок – ключевые вопросы, которые задают себе клиенты банков. Одним из вариантов депозитов кроме вкладов до востребования, срочных, является субординированный.

Другие публикации:  Договор купли продажи авто без печати

Подробнее про данный вид депозитов

Этот вид вклада не предусматривает его закрытие досрочно. Также нельзя снять какую-либо часть денег. Забрать деньги досрочно можно только по решению Центробанка.

Такой вид хранения средств — это вложение в субординированный капитал финучреждения. Такой вид вклада позволяет клиенту на протяжении некоторого периода времени присоединиться к партнерам банка.

Субординированный вид капитала это не только отсутствие возможности снимать деньги до окончания срока действия договора, но и не позволяет банку вносить изменения в него в отношении процентной ставки – до конца действия договора она остается неизменной. Основной задачей субординированного вклада является возможность получения стабильной прибыли от хранящегося капитала без риска потерять свои деньги. Инвестор, использующий этот вид вклада, имеет полный доступ к информации по нему.

Такие условия, по сравнению с обычными видами вкладов, предоставляют возможность банку более свободно и рационально распоряжаться этими финансами.

Условия субординированных депозитов и их размещения

Договор по субординированной программе заключается на 5 лет или бессрочно. Снять деньги или пополнить счет нельзя.

Деньги, поступающие на хранение по этому виду депозита, могут быть:

  • до востребования;
  • срочными.

Выплата дохода может осуществляться каждый месяц или по завершению срока действия договора. Проценты по срочным вкладам выше, чем при заключении соглашения на вклад до востребования. Банк самостоятельно устанавливает все условия по субординированному депозиту, его доходность. Вкладчик может только давать свое согласие на их применение путем подписания договора, или отказа от него.

В среднем доход от субординированных вложений составляет 3,2 — 9% за год. Эти ставки применяются при размещении средств в долларах или евро. Некоторые банки могут устанавливать более высокие ставки, если вкладчик соглашается открыть инвесторский депозит. В соответствии с его условиями, деньги поступают в оффшорную финансовую организацию.

Как только депозит пройдет процедуру регистрации, вкладчику оформляется вид на жительство в определенной стране ЕС. Решение всех вопросов по сделке и ее заключение осуществляется на протяжении трех рабочих дней.

Страхование субординированных депозитов

Субординированные депозиты являются особым видом вклада. На этот финансовый продукт не распространяются страховые нормы. Поэтому застраховать такой депозит в рамках Системы страховых вкладов нельзя. Поэтому нужно очень внимательно подбирать банк для инвестиций, чтобы не лишиться своих средств. В случае отзыва лицензии или банкротства, вернуть свои средства никак не получится.

Когда стоит оформить такой депозит?

Субординированным является форма вклада, которая больше всего подходит компаниям и предпринимателям ввиду своей специфичности. Для физических лиц этот способ размещения накоплений менее выгоден, но воспользоваться таким способом вложения средств они могут.

Выгодно открывать такие счета, если у предпринимателя или компании есть достаточно свободных средств, которые в ближайшие минимум 5 лет не понадобятся при ведении деятельности. Это позволит деньгам приносить стабильную высокую прибыль на протяжении всего времени размещения капитала.

Требования к вкладчику

Данный вид депозита предусматривает лояльные требования ко вкладчикам:

  • по возрасту – от 18 лет;
  • подача документов, подтверждающих законность происхождения денег, которые планируется положить на депозит;
  • подача всех необходимых документов, которые требует банк;
  • предоставление контактных данных банку с целью оперативного и своевременного оповещения клиента и связи с ним;
  • предоставление заполненного заявления установленной формы на открытие вклада.

Банк может потребовать от клиента:

  • паспорт;
  • резюме;
  • документ, подтверждающий наличие постоянного дохода;
  • документ об образовании;
  • копию трудовой книжки с оригиналом;
  • рекомендацию из другого банка.

Где можно открыть такой депозит?

Обычно субординированные депозиты предлагают открывать финансовые учреждения, расположенные за рубежом. Наиболее популярными по этому виду услуг можно считать банковские учреждения РФ и других стран, таких как:

  • Norvik Banka (Латвия). Разместить в нем деньги можно в сумме от 400 тысяч долларов, 300 тысяч евро. Процентная ставка при этом предусмотрена на уровне 4,75 при размещении средств в американской валюте и 4,85% в евро. Срок депозита – 5-10 лет. Банк имеет право разорвать действие договора раньше с предварительным извещением вкладчика;
  • Balkitums Bank AS (Латвия) – от 100 тысяч евро или долларов под 6% годовых независимо от вида валюты. Договор действует на протяжении 5-7 лет. Получить доходы от процентов можно только по окончанию срока депозита;
  • Rib Bank принимает вклады от ИП, компаний, частных лиц в размере от 280 тысяч евро под 7% годовых. Срок сотрудничества составляет от 5 лет. Вклад читается высокодоходным;
  • российский СМП Банк размещает средства клиентов на субординированном счету в размере от 100 тысяч долларов или 150 тысяч евро. Процентная ставка при этом предполагается 3,3% для долларовых вложений, 3,2% в европейской валюте. Хранить и накапливать таким способом средства можно на протяжении 5-8 лет. Условиями вклада не предусмотрено частичное снятие и пополнение вклада;
  • украинский Приватбанк предлагает разместить деньги в размере от 7,5 тысяч евро под 9% годовых на 5 лет. Проценты не капитализируются, продление не предусмотрено.

Вкладчик, разместивший свои средства на субординированном счете имеет возможность оформить вид на жительство в стране, в банк которой он вкладывает свои средства.

Особенности договора по субординированному депозиту

Договор характеризуется следующими особенностями:

  • является односторонним;
  • имеет возмездный характер;
  • если вкладчиком выступает физлицо, заключается публичный договор – банк не имеет права отказать клиенту, который пожелала положить свои средства на субординированный депозит (ст. 426 ГК РФ).

Преимущества и недостатки

К преимуществам субординированных депозитов можно отнести:

  • возможность получения высокой прибыли по депозиту;
  • вкладчик, разместивший свои средства на субординированном счете имеет возможность оформить вид на жительство в стране, в банк которой он вкладывает свои средства;
  • отсутствие возможности у банка менять условия договора по размеру процентов;
  • такой вид вклада можно завещать;
  • управлять вкладом может третье лицо (если это условие предусмотрено в договоре).
  • нет возможности снимать деньги до окончания действия договора;
  • нельзя пополнять счет;
  • автоматически договор не продлевается;
  • капитализация процентов не осуществляется.

Возможные риски и невозврат депозита

Финучреждения, принимающие деньги от вкладчиков на хранение, берут на себя обязательство вернуть депозит, если от клиента поступит такое требование (ст. 837 ч.2 ГК РФ). Депозиты, размещенные в банке юр. лицами являются исключением из этого правила. Такая норма является диспозитивной – только к юридическим лицам может быть применено условие невозможности требовать средства когда-угодно. Если вкладчиками являются физлица, на них распространяется действие нормы закона – у договоре нельзя указать условие, что средства нельзя снимать в любой момент, такая сделка может быть признана ничтожной.

Но риск не получить свои деньги обратно есть – если вкладчик выбрал ненадежный банк. Перед размещением какой-либо суммы на субординированном депозите нужно подбирать банк, имеющий серьезную репутацию.

Депозитный договор: образец, начисления, дополнительные условия

Новости по теме

Чтобы защитить должников от банкротства и не оставлять их с половиной дохода при взыскании долгов Минэкономразвития подготовило законопроект, в котором должникам оставят прожиточный минимум.

Пресс-служба «Российского капитала» сообщает, что с 13 декабря новое название финансовой организации — «Банк Дом.РФ».

14 декабря Банк России отозвал лицензию у московского «Рунэтбанка», сообщает пресс-служба регулятора.

Многие ли из нас внимательно читали договор вклада? Некоторые лишь бегло просмотрели страницы. Другие даже и этого не сделали, а расписались в конце документа, доверяя репутации банка и информации, полученной от его сотрудника. И только немногочисленные опытные вкладчики внимательно вчитываются во все пункты договора, чтобы избежать возможных сюрпризов. А огорчения в этой сфере тоже встречаются, и хорошая репутация финансового учреждения здесь значения не имеет.

Депозитный договор — условия

Проблема даже не в «прописанных маленьким шрифтом» условиях. Обычно текст набран одинаковыми буквами, порой действительно «бисерными», чтобы компактно разместить полную информацию на парочке листов. Договор вклада является очень серьезным финансовым документом, его содержание априори не может быть слишком простым и коротким. Как любая коммерческая организация, желающая получить наибольшую прибыль, банк стремится увеличить доходы. С этой целью вводятся комиссии или ограничиваются опции вклада, уменьшающие сумму, которую клиент получит в итоге. Конечно, банкиры не будут в рекламных буклетах выпячивать некоторые невыгодные для клиента условия. Но зато честно и открыто обо всех моментах укажут в договоре. Второй стороне нужно лишь тщательно изучить документ до его подписания. Может быть, правильная оценка условий соглашения и сравнительный анализ с депозитами конкурентов закончатся тем, что вкладчик решит обратиться в другой банк, которых на рынке полно.

Образец договора по вкладу (депозиту)

Не всем известно, что на сайтах банков размещены не только рекламные сведения, но и важные подробности о депозитах. В разделе «документы» зачастую находятся формы готовых договоров вкладов, которые удобно изучить дома, еще до посещения организации. Это помогает определиться с приемлемым вариантом без спешки и потом не жалеть о потерянных деньгах и времени. Ведь доход считается недополученным, если потребитель рассчитывает сначала на определенную сумму, а в результате прибыль окажется ниже за счет каких-то комиссий или непонятного механизма начисления процентов.

Потому, изучая депозитный договор, обращайте внимание на важнейшие моменты. И не стесняйтесь расспрашивать специалиста выбранного банка. В серьезных организациях, в которых дорожат репутацией, сотрудники не станут хитрить и скрывать нюансы, а честно помогут клиенту разобраться в тарифах. Но нужно знать, какие вопросы задавать. Добавим, что «кому задавать» — тоже немаловажно. Поскольку порой лишь опытные банковские работники досконально разбираются в своих же продуктах, даже таких простых, как депозиты.

Другие публикации:  351 закон пенсия

Какой я получу доход по вкладу

Это, наверное, главнейший вопрос, интересующий всех инвесторов. С одной стороны, рассчитать просто. Если отсутствуют дополнительные взносы и расходы, то умножаем ставку на сумму депозита, учитываем его срок. Однако при подсчете конечного дохода результаты в различных банках могут различаться, даже в случае одинаковых исходящих условий, что особенно видно на крупных суммах. Имеет значение применяемая методика начисления процентов.

Сроки в депозитном договоре

Так как ставка в соглашении указывается годовая, а срок депозита может быть разный, то и расчет зависит от точного числа дней в сроке депозита и условном году. Где-то берут за основу 360 дней, другие финансовой организации учитывают календарные дни за определенный период вклада, не забывая про дополнительный день в високосные годы. Иногда используется понятие «3 месяца», в других случаях — «90 дней», в третьих — «квартал». Понятно, что математические результаты не будут одинаковыми. Потому грамотно составленный депозитный договор содержит указание на точное число дней в условном году. Если такое прописанное условие отсутствует, то, исходя из ГК, за годовой период по умолчанию принимаются 360 суток.

Теоретически кредитное учреждение может присовокуплять процентный доход к телу вклада хоть каждые сутки пребывания денег на счете. Но чаще встречаются такие периодичности, как «ежемесячно», «ежеквартально» или «в последний день депозита». Обратите внимание, когда начинается «отсчет». Как правило, это происходит со следующего дня после фактического внесения средств.

Начисления по депозиту — в договоре по вкладу

Присутствует разница и в понятиях «расчет», «выплата» и «начисление» прописываемых в договоре. Начислять доход по депозиту можно и каждый день (программное обеспечение может делать это автоматически), а вот рассчитывать — 1 раз в установленный период. Выплата делается обычно еще реже. Под выплатой доходов по вкладу понимается момент, когда клиент может воспользоваться процентным доходом. Точная методика процесса начисления по депозиту в каждом банке своя, от клиентов ее не скрывают. Последнему надо лишь изучить договорные условия начислений по депозиту, чего многие не делают.

Встречаются договоры, в которых в дополнительном приложении содержится график начисления процентов по депозиту и их выплаты по конкретным датам. Больше всего это актуально для тех, кто планирует регулярно использовать рентный доход. За расчетный период банки принимают календарный или фактический срок. К примеру, вкладчик внес деньги 12 января и планирует получить ренту спустя месяц. День, в который фактический месяц истечет полностью, — 13 февраля. Мы рассказали о первом варианте начислений по депозиту. При втором варианте проценты будут начисляться в первый день каждого календарного месяца. Это означает, что выплата произойдет не ранее 1 февраля (за прошедшие 19 суток) или 1 марта (за истекшие 47 или 48 суток).

Очень интересны вклады с опцией «капитализация процентов». Здесь важна эффективная ставка по депозиту, поскольку она не совпадает с озвученной в договоре. Допустим, размещая 100000 под 10% в конце срока (то есть спустя 365 дней), прибыль получится 9998 рублей. В случае ежеквартально капитализированных процентов мы заработаем уже 10379. В этой ситуации годовая эффективная ставка — 10,38%. А ежемесячная капитализация процентов по депозиту принесет нам за годовой период 10469 рублей (эффективная ставка по депозиту — 10,47%).

Напомним, что под капитализацией процентов понимается добавление их к телу депозита, то есть начисление дохода на добавочную сумму процентов, заработанных в предыдущих периодах. Доходность депозита будет еще привлекательнее, если бы капитализация процентов происходила каждый день.

Тем не менее, выбирая вклады с капитализацией, узнайте про дополнительные условия в договоре по депозиту, например: «проценты с учетом опций». Эта хитрая фраза, она может означать, например, ограничение эффективной доходности вклада. Рассчитать окончательный доход поможет работник банка при помощи «калькулятора депозитов» на своем ПК.

Даты и сроки депозитного договора, что надо проверить

Срок, который указан, как «12 месяцев», «год» или «365 дней», иногда имеет абсолютно разное значение, потому немаловажен пункт в договоре, где прописывается точная дата завершения депозита. Если вы заберете накопления лишь на сутки раньше оговоренного периода, то можете полностью лишиться прибыли за весь срок, поскольку банкиры посчитают ситуацию досрочным снятием денег. Поэтому удобно, когда в договоре указана точная дата окончания депозитного договора, на нее и надо ориентироваться.

Что же произойдет, если владелец вклада не заберет его вовремя? Реакция банка тоже зависит от описанных в договоре по депозиту условий. Есть несколько сценариев развития ситуации. Первый – вся сумма и проценты по депозиту переводятся на счет клиента: лицевой, до востребования или карточный, о чем тоже имеется упоминание в договоре по депозиту. Здесь средства хранятся или бесплатно, или под символическую ставку бессрочного вклада. Второй сценарий – если договором по депозиту предусматривается автоматическая пролонгация и этот же вклад еще присутствует в линейке депозитных продуктов, то открывается другой, точно такой же депозит на действующих в данный момент условиях. Третий вариант — ситуация, когда процентный доход остается на текущем счете, а для тела вклада открывается новый счет на прежних или новых условиях. Так или иначе, воспользоваться средствами уже можно в любое время без потери дохода по депозиту за первый период вклада.

Непременно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения соглашения по вкладу (депозиту). Если деньги могут понадобиться в ближайшее время, то лучше выбрать депозит, который предусматривает льготные проценты, а не обычную в таких случаях ставку вклада «до востребования».

Многие банки просят за несколько дней сообщать о своих намерениях снять крупную сумму. В противном случае требуемой наличности может не быть в кассе, поскольку финансовые организации согласовывают некоторые показатели с Центробанком и сдают кассовые излишки в территориальные РКЦ.

Кому-то могут быть интересны вклады, где конкретный срок в днях вкладчик может выбрать сам. Допустим, кому-то потребуется получить деньги к юбилею, который произойдет не через год, а немного раньше, через 335 дней. И таких программ с возможностью выбора на финансовом рынке существует достаточно.

Дополнительные условия договора по депозиту

Достаточно востребованы вклады с опциями дополнительных взносов или частичного расхода. Часто с тем и другим одновременно. Поэтому удобно делать выбор среди вкладов одной организации, где предусматривается комбинация различных инструментов управления. Но для исключения досадных ошибок нужно предварительно выяснить суммы и сроки разрешенных операций. Допустим, понятие «неснижаемый остаток» при частичных снятиях не всегда совпадает по величине с первоначальным взносом. Деньги, размещенные на счете с самого начала, не всегда являются минимальным размером вклада.

Если говорить о дополнительных взносах, то существуют депозиты, в которых разрешается вносить определенные минимальные и максимальные суммы, причем не весь срок, а не позже, допустим, 20 или 200 дней до окончания. И не всегда депозит может пополнять третье лицо. На подобные операции, возможно, понадобится доверенность. Кроме того, иногда нужно внимательно следить за величиной неснижаемого остатка. Понижение его уровня хотя бы на 1 рубль может закончиться автоматическим досрочным расторжением договора.

Существуют банки, у которых в тарифной сетке присутствуют комиссии за снятие наличными или дополнительное внесение денег на вклад через банкомат или по безналу. Поэтому ищите в своем депозитном договоре пункты, повествующие о «других условиях, предусмотренных действующим тарифным планом». Если таковые есть, то полезно будет изучить их и проконсультироваться касательно их применения к средствам на вкладе. Некоторые банки берут дополнительный сбор за открытие и ведение счета, впрочем, сегодня такие встречаются редко.

Говоря о приятных неожиданностях, имейте в виду, что при открытии вклада через мобильный банк, банкомат или интернет-банк вкладчику иногда начисляют дополнительный процент к стандартной ставке. Так банки стимулируют клиентов оформлять продукты без участия сотрудника, что удобнее и менее затратно для всех сторон. Что же касается «халявной» банковской карты «в подарок вкладчику», будьте осторожны и не соглашайтесь на предложение безоглядно. Здесь лишь выдача может являться бесплатной, а вот за годовое обслуживание может взиматься комиссия, которая поглотит часть прибыли по вкладу.

Для владельцев мультивалютных депозитов полезно изучить условие, определяющее курс конвертации для денег на счете. Он может отличаться от того, что действует в обменных пунктах этого банка или при безналичных переводах. Не верьте, что какие-то условия в договоре по депозиту банк скрывает намеренно. Кредитные учреждения прописывают совершенно все в соглашении или приложениях к нему, к примеру, в «Тарифном плане». Иногда в тексте даются ссылки на «Правила оформления и ведения депозитов». Советуем вкладчикам изучать ключевой документ, определяющий обязанности и права обеих сторон в договоре по депозиту. После этого неприятных открытий вы точно избежите, а заработанный доход принесет исключительно положительные эмоции.

Вносим депозит в банк. Как не стать жертвой договора по вкладу?

Многие банковские и другие финансовые учреждения, для привлечения клиентов, в своих рекламных объявлениях указывают максимально высокие процентные ставки по вкладам. Однако на практике очень часто реальная процентная ставка отличается от указанной в рекламе, как небо и земля. Давайте рассмотрим, почему так получается, и где банки хитрят.

При заключении договора вклада, обратите внимание, какие указаны проценты, и соответствуют ли они информации в рекламе. Некоторые банки берут комиссию за открытие и ведение счета. Поэтому узнайте у менеджера банка, как отразится эта комиссия на итоговом проценте, который Вы должны будете получить по окончании срока вклада.

Другие публикации:  Дтп страховой случай каско

Нередко банки берут комиссию также при выдаче наличными безналичных средств, могут удержать с вас комиссию за перевод средств. Хитрость заключается в том, что эту информацию в договоре указывают в виде сноски мелким шрифтом или ссылаются на дополнительные документы.

В обязательном порядке требуйте от работника банка всю информацию о том, какие еще комиссионные сборы вам придется оплачивать. Не забывайте, что договор должен быть в двух экземплярах, и на вашем экземпляре договора банковского вклада обязательно должна стоять круглая печать банка. Без круглой печати, документ не имеет юридической силы.

Обратите внимание на пункт в договоре, где оговаривается возможность изменения ставки. В типовом договоре банк в одностороннем порядке менять процентную ставку не может. Банк обязан известить вас о своем намерении изменить процентную ставку, а ваше законное право принять изменения или забрать свои деньги, получив свои проценты за использование вклада.

Существует отдельный тип вкладов – интервальный депозит. В этом случае договор вклада заключается на срок от семи до десяти дней, с автопролонгацией вклада на год. В интервальном депозите каждые семь (до десяти) дней начисляются проценты на сумму вклада, и если Вы не забираете свои деньги, договор автоматически продлевается. При таком вкладе банк может изменять ставку, как только закончится очередной цикл.

При заключении договора не забывайте внимательно прочитать раздел о штрафных санкциях. Штрафные санкции обычно предусматриваются за досрочное снятие средств. Не редко бывают жизненные ситуации, когда деньги могут понадобиться здесь и сейчас. Чаще всего получить их от банка бывает не так уж просто. Может сложиться ситуация, что Вы положили средства в банк, а через короткий промежуток времени они вам понадобились. Тогда, заплатив штрафные санкции за досрочное снятие, Вы заберете сумму несколько меньшую, чем положили в банк, поскольку прибыль от депозита не сможет покрыть комиссий по обслуживанию и штрафных санкций.

Важным пунктом в договоре вклада является срок возврата средств, в случае расторжения договора вклада. Большинство банков указывают срок от двух до пяти рабочих дней. Может случиться так, что, придя в банк перед Новым Годом, деньги Вы сможете получить только после Рождества. Но и в середине года не стоит надеяться получить деньги раньше, чем в течение недели, если Вы обратитесь в банк в конце недели.

Если Вы делаете депозит в иностранной валюте, обратите внимание на то, каким образом выплачиваются проценты. В конце срока вклада проценты выплатят в валюте. Под вопросом остается, как будут выплачиваться проценты при ежемесячном начислении или в случае расторжения договора. Большинство банков такие выплаты осуществляет в национальной валюте. При этом курс обмена может быть фиксированным и значительно отличаться от коммерческого курса.

Камнем преткновения и поводом для судебного разбирательства может стать попытка банка без вашего участия оставить вклад в банке после окончания срока вклада. Если в договоре вклада прописан пункт об автопролонгации, обсудите с менеджером банка, как этот пункт исключить из договора.

Многие банки предусматривают автоматическую пролонгацию договора, если Вы не пришли в банк за несколько дней до окончания срока вклада и не написали заявление о желании разорвать договор. При автопролонгации договора, деньги останутся на вашем расчетном счету, но по базовой процентной ставке. Поэтому, если Вы пропустите сроки для подачи заявления о расторжении договора, вам, чтобы забрать свои деньги, придется уже писать заявление на расторжение пролонгированного договора. Вследствие чего, вам придется оплатить все комиссии и штрафные санкции за досрочное снятие средств.

Договор банковского вклада для физических лиц. Основные моменты

Любой вклад представляет собой размещение денег на определенный срок с целью получения дохода в виде процентов от суммы и хранения денежных средств. Как и любые финансовые сделки, вклад всегда подтверждается оформлением соответствующего договора в письменной форме.

Договор вклада для физических лиц представляет собой письменный документ, который отражает все условия заключения финансовой сделки между сторонами (владельцем денежных средств и организацией, принимающей средства на депозит). Он подписывается в двустороннем порядке: один экземпляр остается в организации, другой – у вкладчика. Только на основании имеющегося договора стороны имеют права на средства на вкладе.

Особенности договора вклада для физических лиц.

  • Если вкладчиком выступает физлицо, то организация не вправе отказывать ему в заключение договора
  • Организация не может устанавливать разные условия для разных вкладчиков
  • Все вкладчики являются равноправными лицами
  • Физлицо может передать управление своим депозитом третьим лицам (по договору доверенности)
  • Договор депозита содержит все условия размещения денег на счете организации и получения их обратно
  • В договоре подробно расписаны все условия депозита.

Необходимые пункты договора вклада для физических лиц.

В договоре должны быть четко прописаны наименования сторон, условия договора, права и обязанности сторон, возможности вносить изменения или дополнения в одно-, или двустороннем порядке, сроки действия, порядок возмещения (поскольку договор вклада носит возмездный характер). Все вопросы, которые не прописаны в договоре вклада для физических лиц, будут решаться на основании действующих законов.

Договор банковского вклада

Как оформить вклад в банк и на что обратить внимание в договоре банковского вклада?

Еще в советском союзе у людей была привычка класть собственные средства на сберкнижку, дабы сохранить деньги и преумножить их со временем. Сейчас никто уже этого не делает, и привычные сберкнижки заменил банковский депозит, который считается достаточно популярным на данный момент. Только говорить, что депозиты это надежно нельзя, ведь здесь есть множество нюансов и особенностей. К примеру, надежность подпитывают системы страхования вкладов, в этом случае девальвация вкладов держится на достаточно низком уровне. Это делает любые вклады более надежными, соответственно каждый человек может оставаться уверен, что через определенное время он получит необходимое вознаграждение.

Как правило, оформляя договор банковского вклада, никто из людей серьезно не относиться к его прочтению. Многим кажется, что здесь нет ничего страшного и особенного, только именно здесь скрывается множество нюансов, о которых мы и поговорим. К примеру, если вы кладете собственные средства на депозит, то он начинает страховаться. За такое страхование вы всегда будете платить средства. Все это изначально указывается в договоре, и если вы его прочитаете, то никаких проблем возникнуть не должно.

Что такое банковский вклад

Банковский депозит — это собственное вложение средств физических или даже юридических лиц. Как правило, депозит имеет установленный период. Когда он заканчивается, то человек может прийти в банк и забрать собственные средства и проценты, которые накопились с течением времени. В некоторых ситуациях период может не оговариваться, в этом случае вклад называется «до востребования». То есть человек сможет в любой момент забрать свои средства во время вклада. Каждый договор банковского вклада сейчас еще говорит обо всех параметрах. Ими могут выступать сроки, на которые вы доверяете баку свои собственные средства. Но особое внимание всегда играет валюта депозита. Особое внимание этому начало уделяться в последнее время, так как рубль по отношению к другим валютам является нестабильным. Соответственно, валютные вклады всегда имеют меньший процент, ведь человек не рискует, и нет никакой девальвации.

Что такое договор банковского вклада?

Практически любой договор банковского вклада указывает на то, что банк обязуется взять средства с клиента и вернуть их в установленный период со всеми начисленными процентами. Также в договоре всегда указываются все взаимоотношения банка и их клиента, дабы в последующем не возникло никаких вопросов и разногласий.

Сейчас банковский депозит может быть разным. Его можно разделить на два вида:

  • с установленным периодом. То есть депозит открывается на один, два, три месяца. Депозит может быть на полгода, один года и более. Здесь все зависит от желания клиентов;
  • по требованию. В этом случае человек сможет в любой момент получить свои средства. Но, как вы понимаете, процентная ставка в таком случае самая низкая. В некоторых случаях есть возможность снятия процентов. К примеру, вы положили на счет 10 000 рублей и через год можете снять все проценты, которые были начислены в этом периоде.

Иногда оговаривается возможность пополнения депозита. Это означает, что вы сможете в любой момент увеличить сумму и к ней будут начисляться дополнительные проценты.

Какие документы требуются для банковского депозита?

Сейчас банковский депозит оформляется достаточно просто. Не нужно собирать большой пакет документов. Если вы гражданин России, то паспорта и его ксерокопии будет более чем достаточно. Говоря про граждан других стран, то они должны предоставить документ, подтверждающий личность, и право пребывать на территории России. Лица без гражданства также должны показать разрешение на временное пребывание в России и вид на жительство. Если есть место распоряжения вкладов, то клиент должен предоставить все документы, которые подтверждают право распоряжения.

Какие существуют правила оформления банковского депозита?

Сейчас есть несколько правил, которые помогут вам оформить депозит правильно:

  • внимательно читайте договор;
  • каждая страница должна быть подписана;
  • договор выдается в двух экземплярах;
  • анкета на вклад должна быть оформлена аккуратно;
  • один договор должен быть у вас на руках;
  • все операции должны фиксироваться.

Сейчас банковский депозит готовы предоставить многие банки, однако оптимальные условия далеко не у всех. Так что внимательно подходите к выбору.