Что включает в себя страховка от несчастного случая

26.06.2018 Выкл. Автор admin

Оглавление:

Страхование от несчастных случаев

  • Страхование — классификация, сущность и функции
  • Страховой фонд

Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

  • индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;
  • обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

  • временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
  • постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
  • смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

  • совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
  • совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;
  • управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
  • умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
  • при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Тарифные ставки могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страхование от критических заболеваний

Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ — страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:

  • обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
  • полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
  • базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
  • дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
  • в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
  • полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;
  • срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;
  • возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.

К базовым исключениям относятся следующие формулировки:

  • участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;
  • участие в преступной деятельности;
  • злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;
  • несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;
  • опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);
  • СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);
  • длительное проживание за границей;
  • намеренное причинение себе вреда;
  • война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.

Самое главное о страховании от несчастных случаев

Злополучный кирпич редко падает кому-то на голову, а вот другие неожиданные казусы случаются гораздо чаще. Для тех, кто опасается внезапных непредвиденных происшествий, разработали программу страхования от несчастных случаев. Застрахованный получает финансовую поддержку на восстановление после ДТП, ЧП, травм иного характера и прочих неприятностей, прописанных в полисе в качестве страхового случая.

Вы сами выбираете перечень рисков и срок действия страховки от несчастных случаев

Для чего нужно страхование от несчастных случаев

Ожоги, переломы и другие травмы приносят физические страдания и материальный ущерб пострадавшему и его близким. Помимо расходов на медикаменты, семью ожидает потеря дохода на несколько месяцев, а порой и на годы. Если следствием стала инвалидность, человеку придется пройти переквалификацию, что далеко не всегда играет в его пользу с точки зрения финансов. Не всем удается достойно выйти из положения. Например, люди преклонного возраста часто перестают бороться и медленно угасают. А в полном расцвете сил сложно поверить, что с тобой или близкими произойдет что-то плохое. Тем не менее, если это случается, обладатели страхового полиса чувствуют себя увереннее в подобных ситуациях.

Другие публикации:  Многодетные семьи льготы 2018 в томске

Добровольное страхование от несчастных случаев дает право выбирать все параметры полиса

Какие риски охватывает этот вид страхования

Объект страхования — имущественные интересы. Страхователь самостоятельно выбирает, на какие условия распространяется действие полиса: производственные или бытовые. Тариф зависит от профессии и характерных для нее опасностей, периода страхования и набора рисков. В число последних входят:

  • временная потеря трудоспособности, травмы/увечья вследствие несчастного случая
  • госпитализация и хирургическое вмешательство по той же причине
  • инвалидность — полная потеря трудоспособности
  • летальный исход, кроме самоубийства

Что считают несчастным случаем

Чтобы происшедшее попало под это понятие, нужен эффект внезапности. Если человек мог предотвратить неприятность, например, ожоги наступили после пребывания под палящим солнцем на пляже, в выплате откажут. Не предусмотрены компенсации также, если застрахованный умышленно нанес себе физический вред, совершил противоправные действия или был в стадии алкогольного/наркотического/токсического опьянения. Не стоит звонить в страховую компанию и при обострениях хронических заболеваний.

К несчастным случаям относят и непреднамеренное отравление, за исключением токсикологических инфекций, внезапное заболевание полиомиелитом и клещевым энцефалитом, удаление органов в результате ошибочных медицинских манипуляций, анафилактический шок, утопление. Некоторые страховые компании включают в перечень рисков и первичное диагностирование критически опасных заболеваний: рака, инфаркта миокарда, инсульта.

Страховые компании предъявляют разные требования к заявителям: в одной — его возраст не может превышать 70 лет, а в другой — 60 лет

В чем отличия индивидуального страхования от группового

Страхование от несчастных случаев — одна из немногих разновидностей, которая предполагает и коллективный подход. При групповой форме ответственность за организацию процесса ложится на руководителя предприятия, а застрахованным лицом выступает трудовой коллектив.

Услуга востребована среди крупных российских и западных компаний, в которых сотрудники получают расширенный социальный пакет. Заинтересованы в ней и представители предприятий, чья деятельность сопряжена с опасностью на производстве. При наступлении страхового случая пострадавший получает материальную компенсацию.

Организации заинтересованы в корпоративном страховании сотрудников не только потому, что это престижно. Полис защищает их от крупных финансовых трат незапланированного характера и дает право на налоговые льготы.

Тарифы на групповое и индивидуальное страхование отличаются, а риски покрывают идентичные

Обязательное и добровольное страхование

Законодательство называет несколько категорий граждан, которые обязаны оформлять страховку от несчастных случаев. В их числе военнослужащие и сотрудники МЧС, работники суда и правоохранительных органов. Выплаты — единовременные, ежемесячные или в другой форме — гарантирует Фонд социального страхования РФ, а тарифы определяет закон. Страховое покрытие охватывает временную и полную потерю трудоспособности, смерть застрахованного.

Согласно условиям обязательного страхования при получении легкой травмы застрахованному выплатят пять ежемесячных окладов, при тяжелом ранении – 10, если увечье повлекло за собой наступление инвалидности III группы — 25, II группы — 50 окладов, I — 75. При наступлении смерти каждый выгодоприобретатель получит по 25 окладов застрахованного.

Добровольное страхование доступно любому физическому лицу, как и выбор страховой суммы, набора рисков и периода действия полиса. Основание для заключения договора — заявление в СК и паспорт гражданина РФ. Заявители из группы повышенного риска предоставляют по требованию страховщика и другие документы.

Полис действует круглосуточно или в течение оговоренного периода: во время рабочей смены, при исполнении служебных обязанностей, в период занятий в спортивной секции. Расширенный вариант предусматривает круглосуточное покрытие по всему миру и включает полный спектр рисков. Срок действия — от одного дня до нескольких лет, но чаще выбирают период до года. Договор вступает в силу с прописанного в бумагах момента, после оплаты первого взноса.

На что рассчитывать

В договоре четко прописывают размеры компенсации:

  • при временной утрате трудоспособности назначают ежедневное пособие — точную цифру или фиксированный процент от страховой суммы (в каждой компании — собственные утвержденные таблицы выплат по степени тяжести страхового случая)
  • при полной утрате, инвалидности — предполагается единовременная выплата в размере процента от суммы полиса (I группа — 75–100 %, II — 60–75 %, III — 40–50 %)
  • в случае смерти — страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме или по условию полиса (иногда она удваивается или подлежит иной корректировке).

Стоимость такого полиса зависит от:

  • профессии застрахованного
  • образа жизни
  • возраста (дети и пожилые оплачивают страховку по повышенному тарифу)
  • пола (дороже обойдется мужчинам после 40)
  • состояния здоровья
  • страховой истории (при повторном сотрудничестве СК предоставляют скидки)
  • количества застрахованных (корпоративный и семейный полисы дешевле индивидуального)
  • срока (каждый последующий год обойдется дешевле)
  • количества рисков.

Периодичность внесения страховых взносов определяет застрахованный

Тариф колеблется от 0,12 до 10 %. К примеру, минимальное значение будет применено к человеку среднего возраста, владеющему безопасной профессией, с отменным здоровьем, пожелавшему застраховаться от одного риска — смерти от несчастного случая. Максимальный процент покроет все риски.

Если неприятность случилась, а у вас на руках страховой полис, сообщите об этом СК в срок не позднее 30 дней. Затем направьте заявление и документы, подтверждающие произошедшее. Обращение рассматривают 10—60 дней, по истечении которых вы получите необходимую компенсацию. Она станет хорошим подспорьем в трудной жизненной ситуации!

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Выбирая полис, важно рассмотреть возможные пункты страхования жизни и здоровья а также объемы страховых выплат.

По полису можно заcтраховать от возможных рисков не только себя, но и близких.

Для детей имеются специальные страховые программы, покрывающие риски в том числе спортивных травм.

Страхование сотрудников
от несчастных случаев и болезней — актуальное решение для компаний любого уровня.

Специализированная комплексная программа страхования поможет решить многие вопросы, связанные с лечением серьезных заболеваний..

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая – страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию.

Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.

Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:

  • травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
  • госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
  • полная потеря трудоспособности – иначе инвалидность – в результате несчастного случая;
  • смерть вследствие несчастного случая.

Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные — рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.

Не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также, если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.

Виды и формы страхования от несчастных случаев

Существуют две формы страхования от несчастных случаев:

  • индивидуальное страхование;
  • групповое (корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.

Корпоративное страхование своих работников обеспечивают социально-ответственные организации. Чаще всего это крупные западные или российские компании, для которых страхование сотрудников традиционно является частью социального пакета, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

Групповое страхование обеспечивает серьезную материальную поддержку работника, получившего производственную травму, а в случае инвалидности или смерти сотрудника – финансовую поддержку его семьи.

Организации-страхователю оно обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В отсутствии страхования материальная помощь сотрудникам оказывается из чистой прибыли, тогда как на корпоративное страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

Другие публикации:  Образец написания заявление об увольнении по собственному желанию

Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Это позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, чтобы поддержать привычный уровень жизни семьи.

Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан, в их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

При наступлении страхового случая по договору обязательного государственного страхования выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности и при смерти застрахованного.

Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.

Правила и условия страхования от несчастных случаев

Для оформления страхового полиса от вас потребуется только документ, удостоверяющий личность, и заявление (письменное или устное) в страховую организацию. Но если, например, вы желаете заключить договор на сумму в несколько миллионов рублей или находитесь в группе повышенного риска, страховая компания может потребовать и другие документы.

Страхователь должен знать о тех или иных ограничениях, налагаемых страховщиком. Ограничения налагаются на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), состояние здоровья застрахованных лиц (обычно компании не принимают на страхование от несчастных случаев лиц, страдающих тяжелыми заболеваниями, и имеющими инвалидность I и II групп).

Сроки страхования от несчастных случаев:

  • круглосуточно,
  • на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно,
  • только на время работы,
  • на специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции).

В целом договор страхования может заключаться на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет. При индивидуальном добровольном страховании заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный. Страхование от несчастного случая в течение всей жизни пока в России является редкостью.

Момент, с которого страховка вступает в силу, прописан в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Взнос по НС составляет от 0.12% до 10 % в зависимости от набора рисков. Можно оформить страхование с широким круглосуточным покрытием, обеспечивающим страхование по всему миру, включив в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом – такой полис обеспечивает защиту всегда и везде: в поездке и дома, в автомобиле и на даче, на работе и в отпуске. Если в результате несчастного случая произойдет несколько страховых событий, например, травма повлечет за собой операцию или госпитализацию – страховые выплаты будут сделаны по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и близких.

Второй вариант – оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия, и т.п. Такие полисы чаще всего оформляются по требованию спортивной секции, или другой организации, желающей минимизировать свою ответственность. Они включают короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Событие, наступившее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Что делать при наступлении страхового случая?

  • Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
  • Сообщить страховщику в установленный договором срок (обычно до 30 дней) о произошедшем с вами (или иным застрахованным вами лицом) страховом случае.
  • Направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, справку об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. п.). Как правило, во всех случаях, кроме смерти, получателем выплаты является сам застрахованный.
  • В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или в противном случае – наследник страхователя должен предоставить страховщику документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти).
  • При обращении за страховой выплатой от вас потребуется документ, удостоверяющий вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев (полный перечень документов уточняйте у вашего страховщика).
  • Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10–60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если им предъявлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Затянуть выплату материального возмещения может судебный процесс по возникшему несчастному случаю: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
  • Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в контролирующий орган – ЦБ РФ.

Тарифы страхования от несчастных случаев

Страховая сумма (лимит ответственности страховой компании или максимально возможная выплата по договору страхования) является предметом договора между страховой компанией и страхователем). Страхователь при добровольном страховании может сам определить размер страховой суммы, который будет для него достаточен, и в то же время «по карману». А тариф устанавливается страховщиком и составляет определенный процент от страховой суммы. Чем больше рисков включено в полис, тем выше будет итоговый тариф. Диапазон тарифов – от 0,12% (при включении только риска «смерть» до 10 % (при включении широкого перечня рисков, в том числе, связанных с болезнями).

Факторы, определяющие величину страховых взносов:

  • профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
  • образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
  • возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
  • пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
  • состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
  • страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
  • количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
  • срок страхования (за каждый последующий год действия договора страхователю может предоставляться скидка от страхового взноса);
  • количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
  • политика страховой компании.

Страховые взносы можно оплачивать единовременно, или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). При составлении договора страхования следует обговорить со страховщиком все подробности, внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.

Выплаты при возникновении страхового случая

Характер выплат по договору страхования от несчастных случаев зависит от вида застрахованных рисков.

При временной утрате трудоспособности обычно назначается ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

При полной утрате трудоспособности, инвалидности в результате несчастного случая в большинстве отечественных страховых компаний предусмотрена единовременная выплата, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Доля определяется группой инвалидности:

  • I группа – 75, 80, 100 %,
  • II группа – 60, 70, 75 %,
  • III группа – 40, 45, 50 %.

Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям чаще всего осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат, которые устанавливают размер выплаты в % от страховой суммы в зависимости от тяжести страхового случая.

По случаю смерти застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам за вычетом ранее произведенных выплат, или целиком, в зависимости от условий полиса. Полисом может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения, и т.д.

Где купить страховку от несчастного случая?

На российском рынке представлены разнообразные предложения по страхованию от несчастных случаев. Выбирая страховую компанию для заключения договора, позаботьтесь о надежности ваших вложений и гарантии достойной страховой защиты.

Среди российских страховщиков особое доверие вызывает компания ВТБ Страхование, существующая в России с 2000 года. Исключительно высокий уровень надежности ВТБ Страхование подтвержден авторитетным агентством «Эксперт РА» и многими другими рейтинговыми компаниями. Компания предлагает шесть программ страхования от несчастных случаев: «ОтЛичная Защита», «ОтЛичная Защита Джуниор», «ОтЛичная Защита Семейная», «Физкульт-Привет!», «Управляй здоровьем!», «Клещевой энцефалит». По одному полису можно застраховать несколько человек, что удобно для спортивных команд или секций. Полисы серии «ОтЛичная Защита» можно приобрести онлайн.

Гибкие предложения от ВТБ Страхование дают возможность клиенту застраховаться на короткий или длительный срок, включить в полис узкий перечень наиболее востребованных рисков (смерть, инвалидность, травма, в летний период – укус клеща) или обеспечить широкое страховое покрытие. Полис «Физкульт-Привет!» уже включает в себя перечень самых вероятных рисков и имеет оптимальную фиксированную цену. Его можно приобрести для себя или в подарок. Чтобы обеспечить надёжную страховую защиту, достаточно просто активировать полис на сайте www.vtbins.ru.

Застраховать своё здоровье можно на сумму до 3 миллионов рублей в любой удобной для вас валюте (рубли, евро, доллар). Страховые выплаты производятся в течение 10 рабочих дней с момента предоставления всех необходимых документов.

Другие публикации:  Федеральный закон о военной ипотеке

Что включает страховка от несчастного случая?

Один из самых распространенных поводов для обращения к врачу за границей – травмы. Чтобы дополнительно обезопасить себя, к вашему Страховому полису путешественника можно оформить страховку от несчастного случая.

Страхование от несчастного случая (сокращенно НС) – дополнительная опция, имеющая ряд отличий и преимуществ. Главное из них то, что полис с включением НС предусматривает ДЕНЕЖНУЮ КОМПЕНСАЦИЮ . Это дополнительная выплата при страховом случае, которая не подразумевает целевого использования на лечение. Это деньги, которые можно тратить на что угодно.

Иными словами, при несчастном случае или экстренном заболевании обычная медицинская страховка для выезжающих за рубеж (ВЗР) покрывает само лечение: оплату лекарств, анализов, транспортировку в медучреждение и т.д. Дополнительная страховка от несчастного случая (НС) же гарантирует единовременную денежную выплату в случае:

  • потери трудоспособности;
  • получения инвалидности;
  • травмы;
  • смерти в результате несчастного случая.

Пример из Жизни

Турист купил медицинскую страховку ВЗР для поездки в Шенгенскую зону на 7 дней с покрытием 35000 евро (за 380 руб.) и оформил к этому полису НС на 10000 евро (за 200 руб.).

В поездке произошёл страховой случай — человек сломал ногу. Пострадавший звонит в сервисную компанию, и его направляют в клинику для бесплатного оказания медицинской помощи.

Помимо этого, застрахованному положена дополнительная компенсация по риску «Несчастный случай» в размере 500 евро (в соответствии таблицей страховых выплат).

Таким образом, обычная медицинская страховка для поездки за границу гарантирует оказание медицинской помощи при внезапном заболевании или несчастном случае. Этого вполне достаточно для любого типа визы. А дополнительное включение риска несчастный случай — это своего рода оплата больничного.

Для чего оформляется полис с риском «Несчастный случай»?

Как говорится, никто не застрахован от несчастного случая. Такая страховка может пригодиться путешественникам, занимающимся спортом в поездках по миру. Ведь очень высок риск получения травмы на горнолыжных трассах, при занятии серфингом, кайтингом, катании на водных лыжах и т.д.

Страховка действует и при гибели в результате падения самолета, если застрахованный был в нем в качестве пассажира. В этом случае компенсацию получают его близкие родственники.

Как оформить страховку от несчастного случая?

Страховка от несчастного случая является опциональной и может быть оформлена только вместе с любой другой программой страхования, представленной на сайте. Для того, чтобы включить риск «Несчастный случай», введите ваши параметры поездки в калькулятор и нажмите «Узнать цену». На следующем шаге вам будут представлены программы страхования со всеми возможными рисками. Пролистайте немного страницу вниз, вы увидите в списке рисков «Несчастный случай» со страховой суммой в 10000 у.е.. Поставьте галочку в этом пункте и стоимость полиса будет пересчитана с учетом этого риска.

Возможные варианты страхования НС предоставляем по Вашему запросу. Напишите нам или позвоните. Мы учтем все Ваши пожелания и подберем оптимальный вариант страхования.

Страхование от несчастного случая и болезней

Что такое страхование от несчастного случая и болезней?

Страхование от несчастного случая и болезней — это добровольный вид личного страхования.

В правилах страхования от несчастного случая и болезней приводится следующее определение несчастного случая:

Несчастный случай – это происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти.

То есть одним из ключевых элементов страхования от НС является именно внезапный характер ухудшения состояния здоровья.

Поэтому случаи, когда здоровье ухудшается в течение продолжительного времени, не относятся к несчастному случаю. Например, это может быть длительная болезнь, работа на вредном производстве или негативное воздействие окружающей среды.

Непредвиденность же (из определения страховщиков) означает, что застрахованный не умышленно причинил вред своему здоровью.

Отличие НС от ДМС

Страхование от несчастных случаев (НС), также как и добровольное медицинское страхование (ДМС), относится к категории личного страхования. Но имеет определенные отличия.

Эти отличия связаны в основном с тем, как именно страховая компания возмещает вред здоровью в рамках страхового полиса.

По ДМС, как правило, застрахованного направляют в медицинское учреждение, где он получает лечение. При этом услуги медучреждения оплачивает напрямую страховая компания. Клиент фактических расходов не несет.

В НС же распространена другая практика. В рамках полиса НС застрахованному производится денежная выплата (в пределах страховой суммы). Причем размер выплаты зависит от степени тяжести ущерба, причиненного здоровью. Для этого страховые компании используют специальные таблицы выплат, где заранее зафиксированы размеры возмещения (в процентах от страховой суммы) по основным видам травм.

Страховые риски по НС

Традиционно договор страхования от несчастного случая и болезней включает в себя 4 основных страховых риска.

    1. Физическая травма (увечье). Под травмой подразумевается нарушение структуры и анатомической целостности тканей и физиологических функций Застрахованного, явившееся следствием одномоментного или кратковременного физического, механического, термического или химического внешнего воздействия.
    2. Временная утрата трудоспособности. Под временной утратой трудоспособности подразумевается нетрудоспособность Застрахованного, сопровождающаяся невозможностью исполнять свои трудовые обязанности на протяжении периода, необходимого для проведения лечения и восстановления работоспособности.
    3. Постоянная утрата трудоспособности. Под инвалидностью подразумевается Социальная недостаточность Застрахованного вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.
    4. Смертьзастрахованного в результате несчастного случая.

Какие документы нужны для оформления полиса НС?

При заключении договора страхования от несчастного случая и болезней от страхователя потребуются:

документ, удостоверяющий личность,

заявление на страхование (в ряде компаний заявление может быть в устной форме).

В том случае, если по договору страхования планируется установить достаточно большую страховую сумму (1 млн.руб. и выше), могут потребоваться дополнительные документы:

анкета (по форме страховщика) с информацией о текущем состоянии финансов застрахованного,

документы, подтверждающие доход.

Срок страхования

Договор страхования НС может быть заключен на различные сроки.

Достаточно распространены полис НС со сроком действия в несколько дней. Такой полис может быть интересен тем, кто хочет застраховаться от несчастного случая на период выполнения определенной работы или командировки.

Традиционным в страховании считается полис НС сроком на 1 год.

Некоторые компании предлагают еще и такой редкий вид полисов НС, как «полис длительного действия». Срок страхования по нему составляет несколько лет.

Преимуществом подобного полиса относительно годовых аналогов, по утверждению страховщиков, является фиксированный размер страховой премии, которую клиент выплачивает ежегодными платежами. В том смысле, что если в течение действия полиса у застрахованного ухудшится состояние здоровья, то это не отразится на стоимости страхования. В то время как при продлении годового полиса компания почти гарантированно увеличит размер платежа.

Сколько выплачивают при наступлении страхового случая по НС?

Система расчета и выплаты страхового возмещения по полисам НС разделяется по типам страховых рисков.

При расчете возмещения при травме используется «Таблица выплат страхового обеспечения». В подобных таблицах для каждого вида повреждений определен процент страховой суммы, который должен быть выплачен страховщиком.

От компании к компании проценты могут варьироваться по одному и тому же виду повреждений.

Пример таблицы выплат от компании Росгосстрах — скачать.

При временной нетрудоспособности выплата производится в формате «% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности». При этом правила страхования большниства компаний ограничивают предельное количество дней нетрудоспособности, покрываемое полисом НС. К примеру, в компании РЕСО-Гарантия этот срок ограничен до 100 дней.

При инвалидности (постоянной нетрудоспособности) размер выплаты зависит о присвоенной группы инвалидности. I группа – 100%, II группа – 75%, III группа – 50%.

При наступлении смерти застрахованного компания выплачивает полный размер страховой суммы. Эту сумму получает Выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования.

Какие бывают основания для отказа в выплате?

Конечно, в страховании НС есть свои исключения из страхового покрытия, когда страховщик отказывает в выплате возмещения. К таким случаям относятся:

несчастные случай в результате нахождения в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения,

самоубийство или покушение на самоубийство,

травмы, полученные по причине противоправных действий застрахованного лица,

умышленное причинение вреда здоровью,

прием лекарств без назначения врача,

участие в спортивных мероприятиях, соревнованиях, тренировках.

Этот перечень далеко не полный. Более подробно с исключениями можно ознакомиться в правилах страхования от НС и болезней.

Что еще почитать по теме страхования жизни и здоровья:

1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — читать

2. Обязательное медицинское страхование (ОМС) — читать

3. Страхование жизни — читать

В Краснодарском крае будут снова субсидировать агрострахование

Прошлое засушливое лето показало, что государственная поддержка страхования сельского хозяйства в Краснодарском крае просто необходима. Поэтому на следующий год выделено несколько сотен миллионов из федерального и краевого бюджета.

Выставочные предметы в музейном центре «Новый Иерусалим» были застрахованы СК «Абсолют Страхование»

Страховая компания «Абсолют Страхование» застраховала от всевозможных рисков выставочные экспонаты из многих музеев страны и зарубежья, представленные в музейном комплексе «Новый Иерусалим».

Социальные услуги переходят в электронный формат

К этому проекту была подключена и РЖД. Бесплатно пользоваться проездом можно с помощью электронного талона. Чтобы его получить необходимо пройти регистрацию на официальном сайте РЖД

Житель Чечни совершил мошенничество в сфере страхования на 400 тыс руб.

За нарушение закона подозреваемому грозит штраф до 300 тыс. руб. или лишение свободы на срок до 4-х лет.

Влияйте на рейтинг страховых компаний!

Помогите другим выбрать правильного страховщика. Напишите отзыв о страховой компании.