Разделы кредитный договор

13.08.2018 Выкл. Автор admin

Кредитный договор. Разделы кредитного договора, условия, образец

В этом документе на примере рассмотрен кредитный договор, и из чего он состоит.

Нижеследующие положения и условия применяются к кредиту, просимому Заемщиков в заявлении на его предоставление. В случае положительного решения по заявлению, в кредитный договор ЗАО КБ «Банк» включаются все положения и условия Заявления, а также все положения и требования Кредитора. Договор заключается между Заемщиком и Банком и называется «Кредитный договор».

Таким образом, договор включает в себя два документа: условия Банка, которые указаны ниже, Заявление, составленное Заемщиком и заверенное Банком.

1. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА

1.1 Банк дает кредит Заемщику в русской национальной валюте в полной сумме, указанной в Заявлении, и на требуемый им срок.

1.2 С момента одобрения Заявления Банк обязан предоставить кредит Заемщику в течении одного дня и направить ему уведомление с условиями предоставления кредита. Сумма кредита поступает на текущий счет Заемщика в рублях, который тот открывает в Банке, если иные условие не указаны в Заявлении.
(Заемщику предоставляется кредит только в случае одобрения Заявления Банком. Заемщик обязан открыть счет в этом Банке, на который поступит сумма кредита).

1.3 За оформление из общей суммы кредита Банком удерживается комиссия. Размер комиссии указывается в Заявлении.
(Таким образом, на текущий рублевый счет клиента поступит меньшая сумма, чем указано в Заявлении. Банк взимает плату за предоставление им услуг).

1.4 В Заявлении указывается процентная ставка, которую Заемщик обязуется выплачивать Банку за пользование кредитом. Проценты начисляются каждый день на непогашенную сумму кредита. За основу расчета берется длительность года — 365 или 366 дней, за вычетом прошедший дней.

(Процент начисляется на непогашенную сумму. Их расчет ведется таким образом: например, годовая процентная ставка — 12%, а кредит берется сроком на 250 дней. Годовая процентная ставка делится на количество дней в году (365 или 366), и полученная сумма ежедневно начисляется на непогашенную сумму кредита на протяжении 250 дней.)

2. ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

2.1 Предоставленный заемщику кредит тот обязан ежемесячно выплачивать равными платежами (часть долга + проценты). Сумма ежемесячных платежей указывается в Заявлении. Подобные ежемесячные выплаты Заемщик начинает вносить в Банк, начиная со следующего месяца после предоставления ему кредита (если кредит был получен в мае, первая выплата по нему должна быть в июне). Ежемесячные выплаты по кредиту должны вносится не позднее соответствующей даты (дата выплат указывается в Заявлении). Если этот день приходится на выходной день, тогда выплаты по кредиту переносятся на ближайший рабочий день.
2.2 Ежемесячные выплаты в счет погашения Банк списывает в определенную дату с текущего счета Клиента, если иное не предусмотрено Заявлением. Заемщик должен гарантировать, что на его текущем рублевом счете будет достаточная сумма для погашения задолженности по кредиту. Если на рублевом счете Заемщика недостаточно денежных средств для погашения ежемесячной кредитной суммы, тогда обязательства будут погашаться по такой схеме:
· Начисляются и уплачиваются штрафы и штрафные проценты на кредит (формула их расчета указана в п. 2.3);
· Уплачиваются проценты за кредит (по формуле из п. 1.4);
· Гасится сумма основного кредитного долга.
Если на счету Заемщика не хватает денежных средств для выполнения всех операций, Банком назначается определенная очередность выплат.

2.3 Если по Кредитному договору какой-либо платеж просрочивается, Заемщик обязан выплатить Банку штраф за несвоевременный платеж. Сумма штрафа и штрафные проценты указываются в заявлении. Штрафной процент начисляется, начиная с даты просрочки платежа и до даты его погашения.

2.4 По истечении трех месяцев с момента предоставления кредита Заемщик может досрочно погасить полную сумму кредита в любой удобный ему день, либо погасить любую часть кредита, но не выше 70% непогашенной суммы и только в дату, на которую назначен платеж (дата указывается в Заявлении). При досрочном полном или частичном погашении кредита Заемщик должен уплатить Банку процента, начисленные по кредиту за период пользования, а также комиссию за досрочное его погашение. Сумма комиссии указывается в Заявлении. В случае досрочного частичного погашения кредита Заемщиком, по предварительному согласованию Банк может изменить график выплат путем:
· Уменьшения срока погашения кредита;
· Снижения суммы ежемесячных выплат.

3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА

До момента погашения полной суммы кредита Заемщик обязуется:

3.1 Соблюдать и выполнять все положения и условия Кредитного договора, вовремя выплачивать Банку долг по кредиту и проценты за использование кредита, а также штрафные проценты, если их начислят, комиссии и иные платежи, которые Заемщик обязан уплатит по Кредитному договору.

3.2 Вовремя и оперативно предоставлять Банку точную информацию про все изменения: место проживания, имени или фамилии, изменения в паспорте, номера телефона, смены места работы или источника получения доходов, смена служебного адреса, изменения финансового состояния, а также об ухудшении здоровья и другую информацию, которая может затрагивать интересы Банка и повлиять на дальнейшее погашение кредита. Всю информацию Заемщик должен предоставить независимо от того, запрашивал ее Банк или нет. Также заемщик должен сообщить банку о наличии каких-либо обременений, которые стесняют его в осуществлении права собственности или какого-либо другого права (например, права аренда) по отношению к такому объекту имущества, как доверительное управление, аренда, ипотека и др. Заемщик обязан незамедлительно сообщать Банку подробную информацию о всех дополнительных задолженностях, которые он решил взять на себя (обязательства денежного характера) в отношении третьих лиц.

3.3 Вовремя и оперативно в письменной форме предоставлять Банку информацию об изменении своего статуса и положения, ведущему к утрате правоспособности (нести обязанности и иметь права, она признается за всеми гражданами с момента их рождения), либо о значительном неблагоприятном происшествии, которое может повлечь за собой невозможность или неспособность выполнения обязательств по кредиту.

3.4 В обязательном порядке уведомлять Банк о любом событии или наступлении обязательства, которая есть или в дальнейшем может стать (по прошествии определенного времени) причиной, ведущей к погашению кредита досрочно. Подобные случаи перечислены в статье 4.

3.5 Обеспечить гарантию того, что в случае любых требований Банка к Заемщика согласно Кредитному договору, они имели, как минимум, равную очередность вместе со всеми необеспеченными обязательствами Заемщика. Исключение составляют обязательства перед кредиторами, чьи требования должны удовлетворяться в первую очередь по нормативным актам (такими являются, например, требования залогодержателя, который получил имущество согласно договору залога).

3.6 На время пользования кредитом не создавать себе дополнительных обременений, не брать недвижимость под залог (ипотека), права удержания, залога. Право удержания возникает у лица, получившего вещь, которую необходимо передать должнику. Он имеет право держать эту вещь у себя до тех пор, пока должник не выполнит свои обязательства. Также Заемщик не должен создавать себе иного рода преимущественных прав к своему имуществу, которые могут привести к аналогичным последствиям. Исключения составляют имущественные права, которые были составлены еще до Заключения кредитного договора, и сохраняющие силу после его заключения, о которых Банк был уведомлен.

4. СЛУЧАИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

В данном статье указываются неблагоприятные события и обстоятельства, после наступления которых Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, выданного Банком согласно Кредитного договора, путем письменного уведомления на адрес Заемщика. Сумму данного кредита, вместе с процентными ставками, штрафами и комиссиями, Заемщик обязан погасить на дату получения письменного уведомления.

4.1 Заемщик вовремя не выплачивает Банку какую-либо сумму по кредиту, предоставленному ему Банком по Кредитному договору, либо в связи с другим кредитом, который Банк предоставил Заемщику.

4.2 Заемщик не выполняет, либо выполняет неправильно и не соблюдает свои обязательства по Кредитному договору (обязательства перечислены в 3 статье), либо по другому документу, на основании которого Банк предоставил кредит Заемщику. Если нарушение не исправляется в течение двух недель (14 календарных дней), Банк вправе требовать немедленного погашения кредита путем направления письменного уведомления Заемщику.

4.3 Если обязательства Заемщика перед любыми кредиторами не гасятся в требуемый срок, они объявляются к погашению, либо становятся подлежащими к оплате до погашения срока кредита.

4.4 Если Заемщик не в состоянии погасить свою задолженность в срок, и просит у кредитора отсрочки платежа либо его прощения, либо любого прекращения обязательства по Кредитному договору.

4.5 Заемщик предоставляет Банку ложную информацию, не соответствующую действительности, и тем самым вводит Банк в заблуждение.

4.6 На имущество, принадлежащее Заемщику, налагается арест или обращается взыскание.

4.7 Договор на банковское обслуживание или Кредитный договор, подписанные Банком и Заемщиком, утрачивает свою силу или расторгается одной из сторон по какой-либо причине.

5. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

5.1 По закону заемщик не может уступать, отчуждать или иным образом передавать свои права, а также свои обязательства по Кредитному договору, без согласия (предварительного) Банка. Это согласие должно быть обязательно в письменном виде. Любой вид передачи своих прав, а также обязанностей по Кредитному договору, без согласия (письменного) Банка недействительны. По закону Банк вправе передать свои имеющиеся права абсолютно любому третьему лицу. Ему не нужно на это согласие Заемщика. Также Банк имеет право сообщить лицу, которому он передает свои имеющиеся права те сведения о Заемщике, которые посчитает нужным.

Другие публикации:  Менеджмент учебное пособие ле басовский

5.2 Если Банк не осуществляет, или задерживает осуществление своих законных прав, в связи с их защитой, например, подает иск в суд по данному Кредитному договору, это не говорит о том, что Банк отказывается в осуществлении своих законных прав. В Кредитном договоре при заключении прописываются средства, с помощью которых можно осуществлять правовую защиту, эти средства только дополняют все те права и средства защиты (правовой), которые предусмотрены по закону.

5.3 По закону Банк имеет право взять и использовать любые денежные средства заемщика, с любых других его счетов (вне зависимости от валюты), и использовать их для погашения долга по данному Кредитному договору. Даже если у Заемщика есть другие счета в этом Банке любой валюты, Банк имеет возможность с любого счета взять и конвертировать эти средства по курсу данного банка на момент конвертации в валюту, которая указана в настоящем Кредитном договоре, для погашения задолженности по кредиту. Если это случается, то в итоге получается что весь долг Заемщика ликвидирован по настоящему Кредитному договору.

5.4 Заемщик при заключении Кредитного договора дает свое согласие на то, что все принадлежащие ему ценные бумаги (в их числе акции, векселя, и т.д.) а также другие различные финансовые инструменты, принадлежащие ему, могут быть использованы Банком для покрытия всех его долгов и различных других обязательств перед банком. Заемщик разрешает Банку, в случае если он (Заемщик) не будет исполнять свои обязательства предусмотренные договором, распродать все его вышеуказанные активы по цене, которая на данный момент закрепилась на рынке. А в случае, если такая цена отсутствует, то продать за ту сумму денег, которую Банк считает приемлемой. Все средства, полученные за счет продажи данных активов пойдут в счет погашения различных обязательств Заемщика перед Банком.

5.5 По закону Заемщик должен возместить Банку различного рода убытки, и издержи которые тот понес в связи с тем, что Заемщик не исполнил свое обязательство, которое указано в Кредитном договоре. Также Заемщик должен оплатить все издержки Банка, в том числе и судебные, также в них входят и премии юристам и т.д.
5.6 Заемщик при подписании договора соглашается с тем, что при любых звонках в Банк, они будут записываться. Это нужно для того чтобы повысить качество услуг Банка, а также все эти записи могут быть использованы в качестве доказательств в любом судебном производстве.

5.7 Вся информация, которая указывается в договоре Банком и Заемщиком является полностью конфиденциальной (ее нельзя разглашать), но, однако Заемщик соглашается с тем, что Банк имеет право разглашать информацию, которая указана в Кредитном договоре, а также информацию о Заемщике определенным лицам, которые способны оказать какое либо влияние на деятельность Банка. Также в различных других случаях, например для составления статистических данных, для того чтобы определенные организации сделали коммерческое предложение Заемщику и т.д. Также Банк может разглашать любую информацию по требованиям правоохранительных органов.

5.8 Банк может завести отдельные счета, где будут фиксироваться все суммы которые Заемщик выплачивает Банку, в случае каких либо судебных разбирательств эти счета будут явным доказательством того что обязанности заемщика по настоящему Кредитному договору небыли исполнены.

5.9 Если случится, так что вдруг одно из многих положений настоящего Кредитного договора вдруг станет недействительным, утратит свою юридическую силу, например, если произойдут какие-то изменения в законе, то это не значит что все остальные положения тоже считаются не действительными (потерявшими юридическую силу), а также весь кредитный договор в целом.

5.10 Как известно, Банк рассылает различные уведомления своим Заемщикам, все уведомления должны отсылаться должникам по указным ими почтовым адресам в Кредитном договоре. Также если Заемщики отсылают уведомление Банку, то они также должны отсылать на почтовый адрес Банка. После того, как Банк получит уведомление, он обязан уведомить об этом Заемщика, а также должно быть отмечено, что Банк получил уведомление, и это должно быть подписано представителем Банка.

5.11 Вся деятельность Банка, а также заключаемый в Кредитный договор с заемщиком регулируется российским правом. Любые разногласия споры решаются в судебном порядке, подается иск и после рассмотрения начинается судебный процесс. Все споры рассматриваются по месту нахождения Банка.

Кредитный договор, его структура и значение

В современной банковской деятельности кредитные отношения строятся на основе оформления полноценных, юридически правомочных кредитных договоров.

Современный кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий ссуды. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Существуют основные принципы составления кредитного договора:

— добровольность вступления в сделку;

— взаимозаинтересованность кредитора и заемщика;

— согласованность условий сделки.

Структура кредитного договора, как правило, содержит следующие разделы:

— Преамбула, содержит наименования договаривающихся сторон;

— Предмет и сумма договора, указываются вид кредита, его сумма, срок,
процентная ставка;

— Порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный);

— Размер платы за кредит;

— Права и обязанности сторон, они вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Предприятие — заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права: — требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; — досрочно погасить задолженность по ссуде; — расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; — требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе: — производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита; — прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.

В обязанности заемщика может входить:

·
использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

·
возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

·
своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

·
своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой;

·
обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;

·
предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;

·
представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

·
заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;

·
при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Обязанности банка по кредитному договору могут заключаться в следующем:

·
предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

·
информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

·
ежемесячно в срок начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит;

·
информировать заемщика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.

— Ответственность сторон, предусматривается за нарушение условий кредитного договора.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходимо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения.

— Дополнительные условия договора.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать слияния или консолидации с другими предприятиями.

— Порядок разрешения споров;

— Срок действия договора;

— Юридические адреса сторон и подписи руководителя и главного бухгалтера сторон.

Заемщики — юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий», неплатежеспособными (банкротами). В этом случае банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.

Другие публикации:  Интеллектуальная собственность журнал

Значение кредитного договора состоит в том, что он является формой становления и развития партнерских отношений между банком — кредитором и заемщиком, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, способствует укреплению кредитной и повышению общей платежной дисциплины в стране. В настоящее время правильно оформленный кредитный договор является юридическим, правовым документом, как по своей форме, так и по содержанию.

Тема 4. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

4. Содержание кредитного договора

Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.

2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.

3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.

4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.

5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем, давать займы, продавать активы).

Содержание кредитного договора

В кредитном договоре (для предоставления долгосрочных кредитов) указывается следующее.

В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверждающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов.

1. Предмет договора.

Предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме руб. Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты. Указывается процентная ставка. Указывается, на какие цели предоставляется кредит. Способ передачи денежных средств.

2. Срок договора.

Указывается, на какой срок предоставляется кредит.

3. Права и обязанности банка:

• проверять обеспеченность выданного кредита и целевого использования кредита;
• прекращать выдачу ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиков условий кредитного договора, а также при выявлении недостоверности отчетности, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;

• предоставлять кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
• ежемесячно в срок до числа начислять проценты за предоставленный кредит;
• информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов государственной власти.

4. Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства и ситуации на рынке кредитных ресурсов.

В договоре могут быть предусмотрены права заемщика:

• обратиться в банк о внесении изменений в условия договора, подкрепить их обоснованиями и расчетами;
• досрочно погасить задолженность по ссуде;
• расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

заемщики обязуются по договору:

• использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
• погасить полученный кредит со своего расчетного счета в сумме и сроки, указанные в договоре;
• уплачивать за пользование кредитом проценты;
• размер процентов указывается в договоре;
• своевременно представлять в банк баланс предприятия и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой.

Заемщик может потребовать от банка и предусмотреть в договоре возмещение убытков, возникающих вследствие предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В то же время сам заемщик в случае неполного использования выданного ему банком кредита уплачивает неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

5. Обеспечение кредита.

6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

Подтверждением таких обстоятельств является свидетельство, выданное торговой палатой или правительственным органом.

7. Порядок разрешения споров.

Указывается, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде.

8. Порядок изменения и дополнения договора.

Оформляются в письменном виде.

9. Особые условия (по усмотрению сторон).

Может быть предусмотрено следующее:

• процентные ставки за пользование долгосрочным кредитом могут быть пересмотрены в зависимости от конъюнктуры рынка, инфляции;
• при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку непогашенного платежа по кредиту на конкретный срок (до 12 месяцев).

В «Особых условиях» может быть предусмотрено:

• предоставление банку документов (балансы, ТЭО, ТЭР, заключение экспертизы на проект и др.);
• не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, не передавать активы в залог и др.

Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата.

Кредитный договор банка

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

8.9. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

К таковым следует отнести: цель кредита; его размер; срок возврата; условия выдачи и погашения; процентная ставка за пользование; способы обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Организационно движение кредита (его выдача и погашение) отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк.

Ссудный счет — это такой счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГКРФ).

Типовой кредитный договор содержит, как правило, следующие разделы:

I. Общие положения (предмет договора).

II. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом

IV. Способы обеспечения возвратности кредита.

V. Права и обязанности сторон.

VI. Ответственность сторон.

VII. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

МП. Юридические адреса и подписи сторон.

IX. Другие условия по соглашению сторон.

В I разделе кредитного договора указываются: наименования сторон; предмет договора — вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка; сроки предоставления.

Во II разделе отражены положения по его выдаче и погашению. В частности, в данном разделе указывается перечень документов, на основании которых открывается заемщику ссудный счет в банке, порядок погашения кредита (с расчетного, текущего, валютного счета), схема погашения кредита с указанием конкретных дат и сумм.

В III разделе кредитного договора находит отражение принцип платности кредита. Составляя этот раздел кредитного договора, банкидолжны руководствоваться Положением ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П (с последующими изменениями и дополнениями).

В данном разделе оговариваются: частота начисления процентов; расчетный период; порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов; документы, на сновании которых должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.

Другие публикации:  Налог на имущество отчетность 2018

Здесь необходимо указать величину процентной ставки за кредит в случае просрочки платежа по нему, размер комиссионного вознаграждения, уплачиваемого за услуги по оформлению и/или сопровождению кредита. С 2007 г. в договоре должна указываться эффективная процентная ставка. В расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды

• по погашению основного долга по ссуде;

• по уплате процентов по ссуде;

• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);

• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;

• комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и(или) текущего счетов;

• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

• платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды (платежи за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации и оценке передаваемого в залог имущества);

• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

При кредитовании с использованием кредитных и расчетных (дебетовых) карт дополнительно в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт. По банковским картам расчет эффективной процентной ставки производится исходя из максимальной величины задолженности заемщика в размере лимита кредитования (лимита овердрафта), срока действия банковской карты.

В расчет эффективной ставки могут не включаться предусмотренные договором:

• комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды;

• комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;

• неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;

• плата за предоставление информации о состоянии задолженности;

• комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты предоставленной ссуды;

• комиссии за приостановку операций по банковской карте;

• комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

В случае если договором на предоставление ссуды предусмотрен минимальный ежемесячный платеж по погашению ссуды, то поток по погашению основной суммы долга определяется исходя из данного условия.

В рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов указано, что свидетельством доведения до заемщика информации об эффективной процентной ставке является наличие его подписи на документе или отдельной расписки.

Пример расчета приведен в таблице 8.11. Исходные данные таковы кредитный лимит — 30 тыс. руб.; процентная ставка по ссуде (% годовых) — 19; ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды (% от лимита) — 1,5; дата начала кредитования — 1 января 2007 г.; срок ссуды (месяцев) — 12.

Сначала определяют средиемесячную ставку (г ) при следующем условии:

„„ РУ1 РУ2 РУп РУ\2 РУ = Г+ т- + +

(1+/ту а+и2 а+^т а+и12′

В нашем примере

зпппп 3434 3351 2990 30 000 = гн Т + — +-

(1 + и1 (1 + /,)2 (1+/т)12′

Решая это уравнение, получаем г = 4,1527%.

Таблица 8.11 Дата платежа Использование кредитного лимита Платеж. Остаток задолженности Денежный поток Проценты Долг Комиссия 1.01.07 30 000 -30 000 1.02.07 484 2500 450 27 500 3434 1.03.07 401 2500 450 25 000 3351 1.04.07 403 2500 450 22 500 3353 1.05.07 351 2500 450 20 000 3301 1.06.07 323 2500 450 17 500 3273 1.07.07 273 2500 450 15 000 3223 1.08.07 242 2500 450 12 500 3192 1.09.07 202 2500 450 10 000 3152 1.10.07 156 2500 450 7500 3106 1.11.07 121 2500 450 5000 3071 1.12.07 78 2500 450 2500 3028 1.01.08 40 2500 450 0 2990 Итого 30000 3075 30 000 5400 8475

Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле сложных процентов:

(1 + 0,41527)12- 1= 0,633 (63,3%).

В IV разделе кредитного договора должны бьпь указаны номер и содержание договора залога, договор поручительства третьих лиц, договор банковской гарантии. При этом не исключается использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечительных обязательств в различном сочетании.

В V разделе рассматриваются права и обязанности заемщика и кредитора. Заемщик обязуется:

• использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

• возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

• своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом и др.

В обязанности кредитной организации входит предоставление кредита заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре, начисление процентов за предоставленный клиенту-заемщику кредит и информирование заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита.

Заемщик может получить права досрочного погашения задолженности по ссуде (полностью или частично), расторжения договора при несоблюдении банком условий кредитования или по другим экономическим соображениям, требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства по кредитному договору.

Банк, в свою очередь, имеет право производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте у заемщика, и целевого использования кредита, взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации договора, производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит.

В VI разделе предусматривается ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие этим нарушениям санкции. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему предусмотренного по договору кредита.

В заключительной части кредитного договора содержатся положения по возможному изменению условий договора (в части процентной ставки, срока уплаты процентов), а также порядок рассмотрения споров, юрвдические адреса и подписи сторон.

Выдача кредита осуществляется распоряжением кредитного подразделения операционному отделу (бухгалтерии) банка. После выдачи кредита специалист кредитного отдела окончательно формирует кредитное досье заемщика, которое представляет комплексный набор кредитной документации

40. Содержание кредитного договора.

Кредитный договор содержит следующие разделы:

1. общее положение.

1) Наименования договаривающихся сторон.

2) предмет договора (вид кредита, его сумма, срок и процентная ставка)

3) условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита).

4) порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты в процентах по кредиту

2. права и обязанности заемщика.

3. права и обязанности банка. Вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки ситуаций на рынке кредитных ресурсов и кредитоспособностью заемщика.

Предприятие заемщик вправе:

1) требовать от банка предоставление кредита в объемах и в сроки предусмотренные договором.

2) обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора.

3) досрочно погасить задолженность по ссуде.

4) расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям.

5) требовать пролонгаций срока договора по объективным причинам.

1) проводить проверку обеспечения выдаваемого кредита в том числе на месте и целевого использования кредита.

2) прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять взысканий ранее выданы при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов по кредиту.

3) взимать заемщика при пролонгации кредита комиссионного вознаграждения.

4) пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентных ставок центрального банка нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческим банком в центральный банк России, а также уровень инфляции национальной валюты.

5) производить начисления и взыскания компенсаций за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока договора).

1) использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре.

2) возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок.

3) своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредита.

4) своевременно предоставлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой.

5) обеспечить достоверность предоставляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использование.

6) предоставлять кредитору допуск к первичным бухгалтерским документам по его требованию, касающегося выдаваемого кредита.

7) предоставлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредита.

8) заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации.

9) при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Обязанности банка заключаются в следующем:

1) предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором.

2) информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита.

3) ежемесячно, в срок до определенного числа начислять проценты за предоставленный кредит.

4) информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов вносимых по решению центрального банка.

За нарушение условий кредитного договора в 4 разделе предусматривается ответственность сторон в том числе и имущественные. Так банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, сокращать сумму предоставленной выдачи по договору кредита, увеличивать процентную ставку по кредиту.

4. ответственность сторон.

5. порядок разрешения споров. Разрешение споров путем переговоров, а также порядок обращения в арбитражный суд в случаи отсутствия решений.

6. срок действия договора. Фиксируется начало и окончание действия кредитного договора.

7. юридические адреса сторон. Фиксируются юридические адреса сторон кредитора и заемщика.