Залог прав по договору банковского счета

16.08.2018 Выкл. Автор admin

Оглавление:

Примерная форма договора залога прав по договору банковского счета (подготовлено экспертами компании «Гарант»)

Настоящая форма разработана в соответствии с § 3 главы 23 ГK РФ.

Договор залога прав по договору банковского счета

г. [ место заключения договора ]

[ дата заключения договора ]

[ Наименование банка ], в лице [ должность, Ф. И. О. ], действующего на основании [ документ, подтверждающий полномочия ], именуемое в дальнейшем «Банк», «Залогодержатель», с одной стороны и

[ наименование организации ], в лице [ должность, Ф. И. О. ], действующего на основании [ документ, подтверждающий полномочия ], именуемое в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», заключили договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. В обеспечение исполнения обязательств Залогодателя перед Залогодержателем по договору [ указать вид договора ] N [ значение ] от [ число, месяц, год ] (далее — основной договор) Залогодатель передает в залог Залогодержателю права по договору залогового банковского счета, указанному в пункте 2.1. настоящего договора.

1.2. В силу залога Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательства по основному договору преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя получить удовлетворение из денежных средств, находящихся на банковском счете Залогодателя, указанном в пункте 2.2. настоящего договора.

2. Предмет залога

2.1. Предметом залога по настоящему договору являются права Залогодателя по договору залогового банковского счета N [ значение ], заключенному [ число, месяц, год ] между Банком и Залогодателем (далее — договор банковского счета) в отношении денежной суммы в размере [ сумма цифрами и прописью ] рублей.

2.2. Банковские реквизиты залогового счета: [ вписать нужное ].

2.3. Залог возникает с момента заключения настоящего договора.

2.4. Размер денежных средств на банковском счете Залогодателя в любой момент в течение времени действия настоящего договора не должен быть ниже суммы, указанной в пункте 2.1. настоящего договора.

По соглашению Сторон уменьшение размера денежной суммы соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается.

2.5. Залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете, за исключением следующих ограничений: [ вписать нужное ].

2.6. Банк обязуется проводить операции по залоговому счету в соответствии с правилами действующего гражданского законодательства РФ и банковскими правилами.

3. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом

3.1. Залог прав по договору банковского счета обеспечивает исполнение Залогодателем следующих обязательств по основному договору:

— по основному долгу: [ сумма цифрами и прописью ] руб.;

— по уплате процентов в сумме [ сумма цифрами и прописью ] руб.;

— по уплате штрафных санкций в порядке и размере согласно основному договору.

3.2. Сроки исполнения обязательств Залогодателя по основному договору установлены в самом договоре.

3.3. Залог прав Залогодателя по настоящему договору обеспечивает требование Залогодержателя по основному договору в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая расходы по взысканию и реализации заложенного имущества.

3.4. При изменении условий основного договора залог прав по настоящему договору обеспечивает выполнение Залогодателем обязательств по основному договору с учетом внесенных в него изменений.

4. Основания и порядок обращения взыскания на предмет залога

4.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обеспеченного залогом обязательства по основному договору для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено взыскание на Предмет залога.

4.2. Стороны настоящего договора согласились, что обоснованные требования Залогодержателя подлежат удовлетворению за счет Предмета залога путем обращения взыскания на Предмет залога во внесудебном порядке.

4.3. Требования Залогодержателя удовлетворяются путем списания денежных средств с залогового счета Залогодателя.

Списание Банком денежных средств с залогового счета осуществляется без распоряжения Залогодателя.

4.4. Банк самостоятельно определяет счет, на который зачисляются денежные средства, списанные с залогового счета Залогодателя.

5. Прекращение залога

5.1. Залог Имущества по настоящему договору прекращается по основаниям, указанным в п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса РФ.

6. Ответственность сторон

6.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

7. Порядок разрешения споров

7.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.

7.2. В случае, если Стороны не придут к соглашению, споры разрешаются в соответствии с действующим законодательством РФ в [ наименование суда ].

8. Заключительные положения

8.1. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются действующим гражданским законодательством Российской Федерации.

8.2. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до прекращения обеспеченного залогом обязательства или наступления других обстоятельств, предусмотренных действующим гражданским законодательством РФ.

8.3. Все изменения и дополнения к настоящему договору оформляются дополнительными соглашениями Сторон в письменной форме, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

8.4. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми договор связывает гражданско-правовые последствия для Сторон настоящего договора, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения Стороне или ее представителю.

Юридически значимые сообщения подлежат передаче путем [ вписать нужное — почтовой, факсимильной, электронной связи ].

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило Стороне, которой оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от нее, не было ей вручено или Сторона не ознакомилась с ним.

8.5. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

Юридический услуги в Челябинске. К.

Что такое залог прав по договору банковского счета?

Именно такой специфичный вид залога появился с 1 июля 2014 г.

Смысл его заключается в том, что в обеспечение исполнения обязательства передается определенная денежная сумма, находящаяся на специальном счете залогодателя – залоговом счете.

Для того чтобы передать в залог права по договору банковского счета, нужно открыть в банке залоговый счет . При этом для открытия залогового счета не требуется наличие договора залога и/или наличия денежных средств на счете.

Право залога возникнет с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления копии договора залога, если залогодержателем является 3-е лицо. Если залогодержателем выступает сам банк, то право залога возникает с момента заключения договора залога.

По умолчанию в залог попадает вся денежная сумма , находящаяся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора. Если требуется иное, то это следует прямо предусмотреть в договоре залога. Можно оговорить, что в залоге находится твердая денежная сумма . Тогда в любой момент в течение действия договора на счете должен находиться неснижаемый остаток в размере этой суммы. При этом даже частичное исполнение обязательства не будет являться основанием для снижения твердой суммы, если иное не предусмотреть в договоре.

Залоговый счет можно использовать не только по прямому назначению, указанному выше, но и в целях перечисления денежных средств, причитающихся залогодателю по другим договорам залога. Например, страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено.

В общем случае залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете. Однако права залогодателя можно ограничить договором залога. Кроме того, если в залоге находится твердая денежная сумма, банк не сможет выполнить распоряжение залогодателя о перечислении средств, если в результате этого сумма денег на счете окажется меньше указанной твердой денежной суммы.

Каковы последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета?

Другие публикации:  Приставы г Горячий ключ

Во-первых, банк с момента получения уведомления залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства не вправе исполнять распоряжения залогодателя, если в результате исполнения сумма денег на залоговом счете станет ниже суммы обеспеченного обязательства согласно договору залога.

Во-вторых, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенные права по договору банковского счете в судебном или внесудебном порядке. Внесудебный порядок может быть предусмотрен непосредственно в договоре залога. Удовлетворение требований залогодержателя осуществляется на основании распоряжения последнего, направленного в банк. Банк списывает денежные средства с залогового счета залогодателя и выдает их залогодержателю либо зачисляет на счет, указанный залогодержателем.

Как видите, в регулировании залоговых отношений появилось много нового.

Если вы хотите получить представление обо всех нововведениях по залогу в простой и доступной форме, приходите на мастер-класс

который состоится 7 ноября 2014 г. на площадке Центра развития бизнеса СБ РФ.

Порядок залога прав по договору банковского счета

Залог прав по договору банковского счета происходит при открытии лицом счета в банке или другой кредитной организации для передачи прав в нем под залог. Чаще всего такой услугой пользуются граждане, которые используют средства финансовых учреждений. Этим соглашением можно считать доверительный документ, при помощи которого лицо обязано передать держателю залога правовые полномочия по договору с целью зачета исполнения условий и обязательств.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации толкования залога прав по договору банковского счета нет. Но если изучить все условия оформления и составления документа можно понять, что этот залог — это договоренность или доверенность, при помощи которой один гражданин предоставляет другому гражданину (залогодержателю) полномочия и права на открытый банковский счет для зачета или перерасчета настоящих или будущих обязательств.

В таких сделках могут участвовать как физические лица, так и юридические. Часто в качестве залогодержателя выступают различные кредитные организации. Одна сторона другой может передать любые права в залог (включая владение транспортным средством, по соответствующему договору займа), но упор все же делается на денежных средствах, находящихся в банке. Расторгнуть сделку можно только при согласии залогодателя, самостоятельно должник этого сделать не может. Существуют некоторые нюансы, позволяющие ставить новые условия для должника, залогодатель имеет право отклонить любые его предложения и официально поставить условие о скорейшей выплате.

Для первоначального открытия счета в банке не требуются денежные средства или наличие письменного договора о передаче прав. После его открытия банк может помочь сторонам правильно составить и оформить нужные документы для выплаты и исполнения условий.

Как осуществляется?

После или до подписания договора о залоге должник открывает банковский счет. Стороны сделки заранее договариваются о сроках, поэтому в договоре обязательно указывается дата, до которой должник имеет право расплатиться. Важно знать, что если у лица уже имеется счет другого назначения, переделать его и оформить как залоговый — невозможно. Нужно будет открывать новый, специальный, в этом могут помочь сотрудники банка или других кредитных организаций, стороне необходимо к ним обратиться. Также, залог прав по договору банковского счета не является видом услуги, подлежащей страхованию.

После или во время открытия счета должник объясняет финансовой организации, что имеет долговые обязательства перед определенными третьими лицами. Для подтверждения сторона предоставляет специальное соглашение о залоге. Если долговые обязательства появились перед банком, в котором открывается счет, то договор вступает в силу в момент его открытия, даже без письменного подтверждения. В акте указывается пункт, в котором расписывается точная сумма, которую должен заплатить должник в качестве залога.

Другими словами, у должника на счете будет остаток, который будет засчитан как залог. Сумма этого остатка не должна меняться. Исключением является момент, если изменения суммы остатка происходят параллельно с изменениями главной суммы долга. Сторона, открывшая счет, выполняет свои обязательства и при указанных в договоре условиях, пропорционально с выполнением обязательств, изменяется сумма залога. В самом соглашении сумма может не указываться, если остаток есть, то его количество будет автоматически считаться суммой залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета:

  • Должник открывает расчетный счет в финансовой организации (банк, кредитная компания). Это должен быть специальный счет, никакой другой не подойдет;
  • Стороны составляют договор с указанием всех подробностей, включая личные данные физических или юридических лиц, суммы долга, даты и места составления и подписания, сроков оплаты, сроков сохранения залога, штрафов, условий выплаты, ответственности сторон при нарушении условий сделки;
  • Должник оставляет на расчетном счете остаток, который будет засчитан как сумма залога;
  • Начинается выплата долга;
  • После выплаты долга остаток возвращается должнику и расчетный счет в финансовой организации закрывается.

К денежным средствам, находящимся в залоге прав по договору банковского счета, не применяются статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации о заложении имущества. С разрешения залогодержателя средства должником могут списываться.

Последствия нарушения

В каждом договоре или соглашении о долге или кредите присутствует пункт, в котором указывается неустойка. Неустойка выплачивается должником при нарушении условий договора. К примеру, человек, взявший кредит, несвоевременно выплачивает надлежащую сумму. Как только срок выплаты проходит, начинает начисляться неустойка. По-другому она еще называется пеня или штраф. В договоре указывается либо точная сумма пени, либо процент от общей суммы долга. Чем больше проходит срок неуплаты, тем выше становится неустойка.

Последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета, бывают разные. Если залогодержатель сообщает в банк о нарушении условий документа со стороны должника, то финансовое учреждение не имеет право совершать действия по просьбе залогодателя, при которых сумма остатка на счете станет ниже указанной. Также залогодержатель имеет право подать в суд на залогодателя, если тот нарушает условия сделки. Через суд или по пунктам нарушений, указанных в договоре, банк списывает сумму залога с расчетного счета должника. Эти денежные средства поступают в распоряжение залогодержателя в качестве уплаты долга или компенсации, как указывает суд или договор.

Что такое залог прав по договору банковского счета? 2 9721

Залог прав по договору банковского счета?
Именно такой специфичный вид залога появился с 1 июля 2014 г.
Смысл его заключается в том, что в обеспечение исполнения обязательства передается определенная денежная сумма, находящаяся на специальном счете залогодателя – залоговом счете.

Для того чтобы передать в залог права по договору банковского счета, нужно открыть в банке залоговый счет. При этом для открытия залогового счета не требуется наличие договора залога и/или наличия денежных средств на счете.

Право залога возникнет с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления копии договора залога, если залогодержателем является 3-е лицо. Если залогодержателем выступает сам банк, то право залога возникает с момента заключения договора залога.

По умолчанию в залог попадает вся денежная сумма, находящаяся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора. Если требуется иное, то это следует прямо предусмотреть в договоре залога. Можно оговорить, что в залоге находится твердая денежная сумма. Тогда в любой момент в течение действия договора на счете должен находиться неснижаемый остаток в размере этой суммы. При этом даже частичное исполнение обязательства не будет являться основанием для снижения твердой суммы, если иное не предусмотреть в договоре.

Залоговый счет можно использовать не только по прямому назначению, указанному выше, но и в целях перечисления денежных средств, причитающихся залогодателю по другим договорам залога. Например, страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено.

В общем случае залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете. Однако права залогодателя можно ограничить договором залога. Кроме того, если в залоге находится твердая денежная сумма, банк не сможет выполнить распоряжение залогодателя о перечислении средств, если в результате этого сумма денег на счете окажется меньше указанной твердой денежной суммы.

Каковы последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета?

Во-первых, банк с момента получения уведомления залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства не вправе исполнять распоряжения залогодателя, если в результате исполнения сумма денег на залоговом счете станет ниже суммы обеспеченного обязательства согласно договору залога.

Другие публикации:  Федеральная служба по гидрометеорологии полномочия

Во-вторых, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенные права по договору банковского счете в судебном или внесудебном порядке. Внесудебный порядок может быть предусмотрен непосредственно в договоре залога. Удовлетворение требований залогодержателя осуществляется на основании распоряжения последнего, направленного в банк. Банк списывает денежные средства с залогового счета залогодателя и выдает их залогодержателю либо зачисляет на счет, указанный залогодержателем.

Если вы хотите получить представление обо всех нововведениях по залогу в простой и доступной форме, приходите на мастер-класс «Новые правила о залоге: как обеспечить обязательство залогом после 1 июля 2014?», который состоится 7 ноября 2014 г. на площадке Центра развития бизнеса СБ РФ.

Залог прав по договору банковского счета согласно нормам ГК РФ

Эксперт анализирует содержание статей ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета с точки зрения императивного и диспозитивного характера указанных норм.

Ниже рассматриваются нормы ст. 358.9, ст. 358.10 и ст. 358.11 ГК РФ.

Основные положения о залоге прав по договору банковского счета (ст. 358.9 ГК РФ)

П. 1 ст. 358.9 ГК РФ:

«Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета».

Данный пункт предоставляет сторонам право заключить договор залога прав по договору банковского счета. По большей части эта норма определяет квалифицирующие признаки данного вида договора залога. В этой части автономия сторон недопустима. Ее диспозитивность находит свое выражение в другом. В соответствии с комментируемой нормой залоговый счет является таковым с момента открытия. Иными словами, уже открытый расчетный счет не может стать залоговым. Представляется, что в данной части стороны могут изменить закрепленное в норме правило и установить режим залогового счета для открытого расчетного счета.

Подобная возможность позволит сторонам более гибко регулировать свои отношения и позволит снизить число случаев, когда залоговые счета открываются, но не используются. Это приведет также к снижению издержек предпринимателей, так как они будут использовать залоговые счета только в случае реальной необходимости, а не открывать их «на всякий случай».

Пункты 2–5 ст. 358.9 ГК РФ устанавливают случаи, при которых может быть заключен договор залога прав по договору банковского счета. Данные нормы направлены на регулирование отношений по вступлению субъектов в отношения по отдельному виду залога, в связи с чем являются императивными:

«2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета.

3. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.

4. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.

5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т. п.) зачисляются на залоговый счет».

Особо стоит отметить, что в условиях, когда наличие договора залога прав по договору банковского счета не является обязательным условием открытия залогового счета, банк не вправе требовать предоставить данные о залогодержателе. Однако такое право у банка предусмотрено в инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И (абз. 3 п. 4.14). Данная инструкция не должна применяться в указанной части, так как противоречит закону.

В п. 6 ст. 358.9 ГК РФ сказано:

«Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается».

Здесь законодатель установил прямой запрет на удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги. Данная норма вновь представляет собой положение, вызывающее вопросы к законодателю. Норма явно сформулирована как запрет. В таком случае основания запрета должны очевидно следовать из нее. Однако основания запрета настолько туманны, что понять их до конца нам не удалось. Если строго подходить к данному положению, то его место явно не в положениях о залоге, так как оно касается ситуации, когда еще нет ни договора залога, ни основного обязательства, а просто открыт залоговый счет.

Но будем придерживаться позиции, что анализируемая норма как-то связана с договором залога. В таком случае представляется, что подобный запрет направлен на то, чтобы не произошло разрыва в акцессорности залога и обеспечиваемого обязательства. При выпуске ценной бумаги залог перестает зависеть от основного обязательства и привязывается уже к ценной бумаге. Как мы указывали ранее введение не акцессорного залога на данном историческом этапе является исключительной прерогативой законодателя.

П. 7 ст. 358.9 ГК РФ:

«Если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10–358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 настоящего Кодекса».

Эта норма закрепляет субсидиарное применение правил о договоре банковского счета. Данная взаимосвязь не может быть изменена сторонами, так как это будет противоречить правовой природе как договора залога прав по договору банковского счета, так и договора банковского счета.

П. 8 ст. 358.9 ГК РФ:

«Правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и статьи 358.10–358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада».

Данное положение устанавливает, что правила о залоге прав по договору банковского счета применяются к залогу прав по договору банковского вклада. Подобная норма приводит к тому, что при залоге прав по договору банковского вклада он не попадает в систему страхования вкладов, что явно несправедливо. Решать данную ситуацию можно по-разному. Например, ограничительно толковать п. 8 и распространять его действие только на те случаи, когда вклад используется в расчетных операциях. А можно рассматривать п. 8 как диспозитивный и позволяющий исключить соглашением сторон договора залога применение правил о залоговых счетах к залогу прав требований по договору банковского вклада.

Представляется, для последнего варианта гораздо больше оснований, и он является более убедительным с точки зрения обоснования, так как нет видимых аргументов для ограничения автономии воли сторон договора залога. Более того, диспозитивность рассматриваемой нормы позволит установить справедливое регулирование, выгодное обеим сторонам договора залога.

Содержание договора залога прав по договору банковского счета (ст. 358.10 ГК РФ)

П. 1 ст. 358.10 ГК РФ:

«В договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета».

Это положение определяет существенные условия договора залога прав по договору банковского счета. Данные условия связаны с регулированием по вступлению субъектов в отношения по специальному виду залога. В связи с этим положения п. 1 ст. 358.10 ГК РФ не могут быть изменены соглашением сторон.

П.п. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ:

«2. Если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора.

3. Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы.

Если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается».

Пункт 2 ст. 358.10 ГК РФ устанавливает в качестве общего правила тотальный залог в отношении всех денежных средств на залоговом счете, которые там находятся или будут находиться. Данное правило, несомненно, не может отвечать интересам сторон договора залога во всех случаях. Следовательно, стороны имеют возможность изменить это правило. При этом полномочия сторон достаточно широки. Они могут воспользоваться вариантом, который закреплен в п. 3 комментируемой статьи (неснижаемая твердая сумма), или установить иной объем залога. В том числе, стороны могут модернизировать регулирование, предусмотренное п. 3. Например, установить, что твердую сумму можно снижать на определенный промежуток времени, но с обязательным последующим пополнением.

Другие публикации:  Пособие по налогам и налогообложению 2018

Аналогичная логика применима и к правилу о влиянии исполнения по основному обязательству на уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета.

Возникновение залога прав по договору банковского счета (ст. 358.11 ГК РФ)

Ст. 358.11 ГК РФ:

«Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае, если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету».

Возникновение залога прав зависит от субъектного состава договора залога. Он определяет как объем полномочий по изменению правил, предусмотренных комментируемой статьей, так и состав лиц, соглашение которых приведет к желаемому изменению.

В случае, когда залогодержателем является банк, для проявления автономии воли достаточно соглашения между залогодателем и залогодержателем. Таким соглашением стороны могут установить любой момент после заключения договора залога прав по договору банковского счета. В другом случае, когда залогодержателем является не банк, для изменения правил статьи требуется соглашение между банком, залогодателем и залогодержателем. В противном случае соглашение сторон договора залога не будет распространяться на банк, так как соглашение двух лиц не может создавать обязанности для третьих лиц, в нем не участвующих.

В качестве момента возникновения залога залогодержатель, залогодатель и банк могут установить любой момент после заключения договора залога или непосредственно момент его заключения. При этом необходимо иметь в виду, что в обоих случаях залог прав по договору банковского счета не может возникнуть ранее основного обязательства, что диктуется акцессорными характеристиками залога.

Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

Граждан, которые часто пользуются средствами финансовых учреждений, интересует вопрос: что предполагает собой залог прав по договору банковского счета и порядок его оформления?

Это открытие счета в банке или другом кредитном учреждении с целью передачи прав по нему в залог. В данной статье мы расскажем, какой установлен порядок залога прав по договору банковского счета.

Залог прав банковского счета

В российском законодательстве появилась новелла – залог прав, связанный с договором банковского счета. В Гражданском кодексе РФ данный термин никак не трактуется.

В данной ситуации держателем залога может выступать не только кредитное учреждение, но и другой субъект гражданских правоотношений. В залог могут быть переданы любые права, которые имеют отношение к распоряжению открытым банковским счетом. Но главный упор все-таки делается на денежные средства, которые находятся во владении должника и помещенные на расчетный счет.

Неблагонадежный должник не имеет права сам прекратить исполнение договора залога, так как данная процедура возможна лишь с одобрения залогодателя. Вдобавок, залогодатель имеет полномочия не идти навстречу должнику, отклонив его предложение или выдвинуть ему условие об оперативном исполнении основного обязательства.

Права под залог — как это происходит

Как вы понимаете, должником может быть не только физические лица, но и организации. После подписания неплательщиком соглашения о залоге, он открывает залоговый счет.

Проще говоря, именно стороны договора устанавливают временные рамки. Нужно помнить, что залоговый счет представляет собой специальный вид счета, и уже открытый счет другого назначения преобразовать в него не представляется возможным. Вдобавок, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.

После этого заемщик должен сообщить финансовой организации, что у него имеются долговые обязательства перед третьими лицами. С целью подтверждения данного факта нужно предоставить соглашение о залоге. Если обязательства появились перед кредитной организацией (банком), в которой оформлен расчетный счет, то залоговые отношения возникают с момента оформления счета.

В документе о залоге прав по договору банковского счета есть раздел о том, какую денежную сумму требуется передать в качестве залога.

В соглашении о залоге прав по договору банковского счета может не быть информации об остатке. В этом случае он по умолчанию будет считаться равным сумме, которая на данный момент имеется на расчетном счете.

У залогового счета имеется еще одна особенность, выражающаяся в том, что к денежным средствам, находящимся на нем, не могут применяться:

  • Положения Гражданского Кодекса РФ о реализации имущества, находящегося в залоге.
  • Глава 45 ГК РФ. Имеется в виду та часть, которая регламентирует механизм списания денежных средств.

В случае если требуется списание денежных средств, то это можно осуществить с разрешения держателя залога.

Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета

Залог прав по договору банковского счета предполагает открытие счета в банке или ином кредитном учреждении для передачи прав по нему в залог. О порядке залога прав по договору банковского счета расскажем в статье ниже.

Что такое залог прав по договору банковского счета?

Залог прав, связанный с договором банковского счета, — новелла российского законодательства. Соглашением о залоге прав по договору банковского счета можно назвать (ГК РФ толкования данного термина не содержит) договоренность, в силу которой гражданин при оформлении счета в банке обязуется передать залогодержателю правомочия по договору банковского счета с целью зачета исполнения имеющегося или будущего обязательства.

Залогодержателем при этом может являться как кредитная организация, так и иной субъект гражданских правоотношений. В залог передаются любые права, связанные с распоряжением открытым счетом, хотя основной упор все же делается на финансы, находящиеся во владении должника и помещенные на счет.

Должник не вправе самостоятельно прекратить исполнение договора залога — это можно сделать только с согласия залогодателя. При этом последний вправе отклонить предложение должника или поставить ему условие о скорейшем исполнении основного обязательства.

Как осуществляется залог прав?

После того как должник (им может быть как гражданин, так и организация) подпишет соглашение о залоге, он должен будет открыть залоговый счет. Причем законодатель не ставит данное условие в качестве обязательного: заинтересованное лицо может открыть специальный счет и позже/раньше заключения договора залога. Иными словами, временные рамки определяются сторонами соглашения.

При этом важно помнить, что залоговый — это специальный вид счета, т. е. преобразовать уже открытый счет иного назначения в него нельзя. Кроме того, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.

Далее гражданин уведомляет банк о том, что у него имеются долги перед третьими лицами, и для подтверждения этой информации представляет соглашение о залоге. В тех случаях, когда обязательства возникли перед банком, в котором оформлен счет, залоговые отношения начинаются с момента оформления счета.

В бумаге о залоге прав по договору банковского счета имеется пункт о том, сколько денег передается в залог, то есть какой остаток должен быть на счете. Его размер либо остается неизменным на протяжении действия соглашения, либо меняется пропорционально исполнению главного обязательства. Если в соглашении о залоге прав по договору банковского счета не сказано про остаток, то по умолчанию он считается равным сумме, которая в конкретный момент находится на счете.

Еще одной особенностью залогового счета является то, что к средствам, которые находятся на нем, не могут быть применены:

  • глава 45 ГК РФ (в части, регулирующей порядок списания денег);
  • положения ГК РФ о реализации заложенных вещей.

Если же необходимо списание средств, то это возможно только с разрешения залогодержателя.

Примечание: так как под залог подпадают все права на распоряжение средствами, находящимися на счете, желательно в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко прописать как сумму — остаток на счете, так и сроки выполнения основного обязательства, по истечении которых залогодержатель вправе взыскать предмет залога.